Kumpi on tärkeämpää vakuutusten kilpailutuksessa, nopeus vai kattavuus?

Vakuutusturvan kilpailutuksen voi tehdä parhaimmillaan viikossa, mutta onko aika oleellista? Sinulla todennäköisesti kuitenkin on jo jonkinlainen vakuutusturva entuudestaan. Onko sillä käytännössä merkitystä siirretäänkö vakuutukset yhtiöstä toiseen ensi viikolla vai muutaman kuukauden päästä?

Paljon tärkeämpää on mielestäni se, että vakuutusturvasta tulee vakuutustarpeitasi ja olosuhteitasi vastaava. Siihen saattaa kulua hyvinkin muutama kuukausi aikaa. Sitä enemmän, mitä paremmin tutustun toimintaasi ja voimassa olevaan vakuutusturvaasi.

Kilpailutus kannattaa ehkä tehdä osa-alue kerrallaan. Vakuutusyhtiöt tarjoavat mielellään vakuutukset pakettina, ja silloin niitä voi olla vaikea irrottaa toisistaan. Osa-alue kerrallaan kilpailuttaen löytyy kustakin vakuutuslajista halvin tarpeitasi vastaava vakuutus. Pakettiratkaisussa eri vakuutuslajit helposti kumoavat toistensa edullisuuden.

Lakisääteiset vakuutukset vakuutusyhtiön on pakko myöntää niitä hakevalle. Tarjouksen antaminen sen sijaan ei ole pakollista. Mistä sitten tiedät mihin yhtiöön minkäkin vakuutuksen tuuppaat, jos et saa tarjousta? Et tiedäkään. Joudut arvaamaan. Minulla sen sijaan on jonkinlainen käsitys asiasta.

Vakuutusmeklarilta saat vakuutusten kilpailuttamisen tuloksena tasapuolisen analyysin tarjotuista vakuutuksista. Vakuutusedustuslaki (VedL 25.2§) edellyttää lisäksi vertailuun perustuvan suosituksen antamista vakuutustarpeesi kattamiseksi.

Käytännössä yksiselitteisen suosituksen antaminen on mahdotonta. Vakuutettavista kohteista riippuen eri yhtiöiden vakuutuksissa voi olla hyvinkin suuria eroja. Kun tarjottua turvaa käydään aikanaan asiakkaan kanssa läpi, vaikuttaa valintaan lähinnä tämän riskinkantohalu.

Hyvin usein kilpailutus etenee niin, että vähitellen pudotellaan pois huonoiten soveltuvia vaihtoehtoja. Voi olla, että keskustelujen pohjalta tehdään vielä muutoksia vakuutusturvan rakenteeseenkin. Parhaaseen lopputulokseen päästään paremminkin jatkuvalla turvavaihtoehtojen iteroinnilla kuin täsmällisellä suosituksella.

Joskus jollain vakuutusyhtiöllä saattaa olla vaikeuksia antaa pyydettyä tarjousta vaaditussa aikataulussa. Mielestäni silloin on parempi ratkaisu odottaa, että saadaan aikaan kattava katsaus markkinoilla tarjolla olevista vakuutuksista. Ilman laajaa tarjouspohjaa on sama vaikka ottaisit ensimmäisen tarjotun vakuutuksen.

Voi käydä myös niin, että suuri osa vakuutusyhtiöistä ei halua tarjota jollekin asiakkaalle mitään vakuutuksia. Silloin on etsittävä vaihtoehtoja perinteisten vakuutuksenantajien tilalle tai odotettava, että asiakkaan (yleensä) rahoitustilanne paranee.

Vakuutusturvan kilpailutus on paremminkin jatkuvaa vaihtoehtojen läpikäyntiä kuin nopea kertarysäys muutaman vuoden välein. Koko vakuutuskannan kilpailuttamisessa nopeudella ei ole minkäänlaista merkitystä. Pikemminkin voisi todeta vanhan viisauden sanoin, että hosumalla ei tule kuin sutta ja sekundaa.

Hosumalla saatat säästää vähän enemmän tai vähän nopeammin, mutta pitkällä tähtäimellä sekin kutistuu merkityksettömäksi. Olethan joka tapauksessa maksanut vanhasta vakuutusturvastasi ylihintaa jo vuosikausia. Ei siinä enää muutama kuukausi maailmaa kaada.