Category: Vakuutusmeklari
Kaikki paitsi Lähi-Tapiola ovat väärässä
(Lähi-Tapiolan nimi kirjoitettu tahallaan oikein)
Väärin ilmoitettu!
Lauantai-iltapäivänä Lähi-Tapiolasta soitti korvaushenkilö ohjeistaakseen miten vahinkoja oikein kuuluu ilmoitella.
Tein asiakkaan puolesta vahinkoilmoituksen ja Lähi-Tapiolan korvauspelvelu meni laakista sekaisin. Ei kuulemma pidä kirjoittaa online lomakkeeseen sitä mitä siellä kysytään.
Ensin Lähi-Tapiolasta oli soitettu asiakkaalle ja kysytty mistä vakuutuksesta tämä on korvausta hakemassa. Onhan hänellä sentään se yksi vakuutus Lähi-Tapiolassa. Sitten oli neuvottu, että kannattaisi laittaa tämä tuohon xxxxxx-vakuutukseen, koska se korvaa paremmin. Niin. Olihan asiakkaalla sentään se yksi xxxxxx-vakuutus Lähi-Tapiolassa.
Sitten häiritsee korvaushenkilö lauantai-iltapäivääni ja kertoo, että ”väärin ilmoitettu”.
”Meillä menee koko korvausosasto sekaisin”.
Olinhan merkinnyt vahingon ilmoittajaksi itseni. Se riitti kaatamaan ison (no… aika ison) vakuutusyhtiön.
Asiakkaan tiedot ja vakuutuksen numero tietenkin löytyvät juuri siitä kohdasta, missä niitä online lomakkeessa kysytäänkin.
Korvaushenkilö väitti, että asiakkaan pitää aina ensin ilmoittaa Lähi-Tapiolalle joko kirjallisesti tai suullisesti, että kohta meklari tulee ja tekee vahoinkoilmoituksen. Asiakas on luonnollisesti jo aikanaan antanut valtakirjan, jonka perusteella meklarilla on oikeus:
- saada ja toimittaa kaikki vakuutus- ja korvausasioiden hoitamiseksi tarvittavat tiedot ja dokumentit samoin kuin toimeksiantaja on niihin oikeutettu.
- neuvotella vakuutus- ja korvausasioista vakuutusyhtiöiden, muutoksenhakuelinten ja ulkopuolisten kanssa.
- toimittaa ja vastaanottaa vakuutus- ja korvausasioiden hoitamiseksi tarvittavia tietoja ja dokumentteja.
- tehdä, muuttaa tai irtisanoa vakuutussopimuksia.
- toimia asiamiehenä muutoksenhakuelimissä (esim. Vakuutuslautakunta, muita tahoja pois sulkematta).
Yksikään vakuutusyhtiö ennen Lähi-Tapiolaa ei ole asettanut kyseenalaiseksi asiakkaan antamaa valtuutusta hoitaa asioitaan ilman, että asiakkaan pitäisi siitä joka kerran erikseen ilmoittaa. Edes muutoksenhakuelimet eivät ole äkänneet vaatia jokaisesta vahingosta yksilöllistä valtuutusta.
Ymmärrän toki, että korvaushenkilöä harmittaa, kun meklari on asiantuntijana ilmoittanut vahingosta niin, ettei hän pääse kovin helposti saivartelemaan pilkun paikasta ja eväämään korvausta jollain naurettavalla verukkeella.
Vakuutusyhtiöt näyttävät vuorotellen kokeilevan miten meklarista helpoiten pääsisi eroon, vaikeuttamalla asioiden hoitoa mitä hämmästyttävämmillä kommervenkeillä. Yksikään ei ole vielä onnistunut. Eikä onnistu Lähi-Tapiolakaan.
Kilpailuttamaton vakuutus on kallis
Keskisuomalainen, 15.8.2015:
Pankki- ja vakuutusyhtiöt yrittävät usein houkutella asiakkaita hankkimaan kaikki palvelut yhdestä yhtiöstä tarjoamalla asiakkaille erilaisia keskittämisetuja. Vakuutusalan asiantuntija Pekka Puustisen mukaan yksittäisetkin vakuutukset kannattaa silti kilpailuttaa.
– Keskittäminen on yleensä helpoin tapa hankkia vakuutukset, mutta yleensä se ei ole halvin. Jos käyttää aikaa vakuutusten kilpailuttamiseen, löytää yleensä halvempia vaihtoehtoja.
Puustinen on työskennellyt vakuutustalouden yliopistonlehtorina Tampereen yliopistossa, sekä vierailevana professorina St. Gallenin yliopistossa Sveitsissä. Hänet valittiin hiljattain työeläkevakuutusyhtiö Ilmarisen kehitysjohtajaksi.
Vaikka keskittämisestä yhteen vakuutusyhtiöön saa etuja, eivät vakuutusyhtiöt kuitenkaan yleensä kieltäydy myymästä yksittäisiäkään palveluita asiakkaalle. Silti esimerkiksi Turva tarjoaa joitain vakuutuspalveluita ainoastaan ammattiliittojen jäsenille.
– Vakuutusten vertailu on keskittämispolitiikasta huolimatta nykyään helpompaa kuin ennen sillä tieto löytyy netistä. Keskittämisedut eivät sotke vertailtavuutta paitsi psykologisessa mielessä, Puustinen toteaa.
Puustisen mukaan samat tuotteet ovat usein eri vakuutusyhtiöissä hyvin erihintaisia, mutta mistään yhtiöstä ei saa kaikkia tuotteita halvimmalla.
– Suosittelen ihmisiä tarkistamaan vaikkapa koti-, auto- ja lapsivakuutusten hinnat muista vakuutusyhtiöistä.
Joillain vakuutusyhtiöillä on yhteistyösopimuksia pankkien kanssa. Tämä tarkoittaa sitä, että keskittämällä vakuutukset yhteen firmaan voi saada tietystä pankista lainaa alhaisemmalla korolla tai talletuksilleen paremman koron. Tällaisia keskittämisetuja tarjoaa muun muassa OP-ryhmään kuuluva Pohjola. Lähi-Tapiola tarjoaa keskittämisetuja vakuutuksiin sijoitusrahastoista.
– Ostaja saattaa joutua liekaan pankkien ja vakuutusyhtiöiden yhteistyösopimusten myötä, kun vakuutukset ja lainat on sidottu yhteen. Tällöin keskittäminen voi vaikuttaa esimerkiksi lainamarginaaleihin. Kuitenkin tässäkin tapauksessa yleensä eniten säästää, kun kilpailuttaa jokaisen tuotteen erikseen.
Puustisen mukaan erityisesti yrittäjien kannattaisi kilpailuttaa vakuutuspalvelunsa.
– Esimerkiksi parturi-kampaaja voi säästää satoja ellei tuhansia euroja kilpailuttamalla pakolliset vakuutukset. Vaikka se nostaisikin lainamarginaaleja, kilpailuttamalla jää todennäköisesti voitolle.
Vakuutusasiakkaista merkittävä osuus keskittää vakuutuksensa yhteen vakuutusyhtiöön. Esimerkiksi Lähi-Tapiolassa keskittämisetuja saa noin 70 prosenttia asiakkaista, eli ainoastaan 30 prosenttia asiakkaista ei keskitä lainkaan. Suurempaa keskittämistä vaativalla etuohjelman kolmannella ja neljännellä tasolla on Lähi-Tapiolan mukaan hieman vajaa puolet asiakkaista.
Pohjolan vakuutusasiakkaista taas 73 prosenttia on myös yhtiön pankkiasiakkaita. Keskittämisasiakkaita on 52 prosenttia yhtiön vakuutusasiakkaista.
”Otamme asiakkaan rahat ja pidämme ne”
Taloussanomat on osunut naulan kantaan artikkelissaan 2.4.2015. Tässä koko juttu:
”Vakuutusyhtiöt syyttävät hintojen noususta esimerkiksi myrskyjä, monimutkaista elektroniikkaa ja vesivahinkojen yleistymistä.
Vakuutusten hinnat ovat nousseet tänä vuonna. Tämä koskee sekä asumisen vakuutuksia että sairauden varalle vakuuttamista.
Samaan aikaan vakuutusyhtiöt tuntuvat vain takovan hyvää tulosta. Yhtiöillä on hinnannousulle luonnollisesti perusteita, esimerkiksi viime aikoina sattuneet ankarat myrskyt ja yksityisen terveydenhoidon kustannusten kasvu.
Yksi selitys henkilövakuutusten kallistumiselle on se, että pari vuotta sitten vahvistetun lain mukaan sukupuolta ei enää saa ottaa huomioon vakuutusriskien hinnoittelussa.
Esimerkiksi naisten tapaturmavakuutusten hinnat olivat aiemmin halvempia kuin miesten, joiden tapaturmariskit ovat suuremmat.
Koti kullan kallis?
Kotivakuutusten hinnat ovat nousseet viime vuosina tasaisesti. Perusteet ovat vaihdelleet rakennusmateriaalien hintojen noususta vesivahinkojen yleistymiseen.
Esimerkiksi vakuutusyhtiö If kertoi asiakkailleen korottaneensa kotivakuutusten vakuutusmaksuja kuluvan vuoden alusta lähtien. Rakennusten vakuutusmaksuja nostettiin keskimäärin 3,6 prosenttia.
Täydestä hinnasta vakuutettujen irtaimistojen maksut nousevat keskimäärin 3,5 prosenttia. Mikäli nämä on vakuutettu enimmäiskorvausmäärästä, voivat maksut nousta enintään 15 prosenttia.
Myös Pohjolassa rakennuksia koskevien kotivakuutusten maksuja nostettiin enintään kolme prosenttia.
Nostoja perustellaan korvausmenojen kasvulla, kuten lisääntyvillä vuotovahingoilla, joita kasvattaa rakennuskannan ikääntyminen.
Vakuutusyhtiöiden mukaan myös yhä monimutkaisempi ja kalliimpi kodinelektroniikka kasvattaa kotivakuutusten korvausmenoja.
– Suomalaisiin kotitalouksiin ostetaan enenevässä määrin aika kalliitakin laitteita, ja kun ne menevät rikki, ne päätyvät sitten meidän korvauspöydälle, toteaa Ifin omaisuusvakuutusten johtaja Mika Viipuri Taloussanomille.
Tätä varten on kehitetty ikävähennykset. Vahingoittuneen omaisuuden ikä vaikuttaa korvauksen määrään.
– Ikävähennystaulukot ovat tarkentuneet, ja varsinkin viihde-elektroniikan ja tietokoneiden ikävähennysprosentit ovat viime aikoina nousseet, arvioi Finen vakuutus- ja rahoitusneuvonnan vakuutusasiantuntija Hanna Salo.
Hänen mukaansa sama koskee myös esimerkiksi kodinkoneita ja harrastusvälineitä.
Vakuutusnikkarit ovat toisaalta aina olleet hyviä hyödyntämään tekniikan uusimpia virtauksia. 1960-luvun alussa vakuutusyhtiö Turva tarjosi erikseen jopa televisiovakuutusta silloisen uutuuden vakuuttamiseen.
Nykyisen elektroniikkaliikkeet tarjoavat samaan tarkoitukseen erilaisia tuoteturvavakuutuksia.
Terveys maksaa
Sairauden varalle otetut erilaiset yksityiset terveysvakuutukset ovat kallistuneet viime vuosina selvästi. Vakuutusten suosio on ollut samaan aikaan kasvussa.
Pohjola Vakuutuksessa kerrotaan, että tuotteiden hinnoittelua tarkistettiin viimeksi vuoden alussa.
Pohjolan terveysvakuutusten hinnat nousivat enintään 10 prosenttia ja hoitokuluvakuutusten enintään 12 prosenttia. Yli 47-vuotiaiden tapaturmavakuutuksissa nousu on yli 8 prosenttia.
Yksikön päällikön Vesa Riihimäen mukaan tämä johtuu uusista riskiarvioista ja korvausmenojen kasvusta.
– Sairauskulujen vakuuttamiseen vaikuttaa se, kuinka paljon yksityisiä terveyspalveluja käytetään. Yksityisessä terveydenhuollossa vakuutusyhtiön vastuuosuus on suurempi kuin julkisella, Riihimäki sanoo.
Myös väestön ikääntyminen vaikuttaa, vaikkakin uusissa sopimuksissa ikä otetaan hinnoittelussa jo lähtökohtaisesti ja sopimuksen aikanakin huomioon. Ylipäänsä vakuutusten hinnoittelu on entistä yksilöllisempää.
Pohjola Vakuutus tarjoaa asiakkailleen terveysvakuutuksia nykyisin aina sataan vuoteen saakka.
– Iäkkäät ovat ottaneet tarjonnan positiivisesti vastaan. Jos turva on laaja, saattaa vakuutus olla tosin kalliskin, Riihimäki toteaa.
Pääsääntöisesti kattavampia turvia otetaan enemmän lapsille kuin vanhemmalle väestölle. Jo puolella suomalaisista lapsiperheistä on yksityinen terveysvakuutus.”
Onhan se tiedetty tosiasia, että vakuutusyhtiöt vedättävät molemmista päistä. Hyvä, että asia on laajemminkin huomattu. Mitä laajemmassa määrin alamme kilpailuttamaan vakuutuksiamme sitä pikemmin vakuutusyhtiöt huomaavat, että joka välistä ei voi vedättää. Myös ulkomainen kilpailu olisi poikaa.
Kilpailutettavaa riittää
Yrityksille pakollinen työntekijöiden tapaturmavakuutus on vakuutusyhtiölle erittäin kannattavaa liiketoimintaa.
Finanssivalvonnan selvityksen mukaan viime vuonna vakuutusliikkeen tulos suhteessa vakuutusmaksuihin oli 38 prosenttia, kun vastaava kymmenen vuoden keskiarvo oli noin 10 prosenttia.
Myös lakisääteiseen tapaturmavakuutukseen sitoutuneen pääoman tuotto oli erittäin korkea. Vuoden 2012 tuotto oli 39 prosenttia, ja koko kymmenen vuoden tarkastelujakson keskiarvo oli 15 prosenttia.
Viime vuonna vakuutusyhtiöt keräsivät lakisääteisellä tapaturmavakuutuksella 621 miljoonan euron maksutulon. Suurin markkinaosuus on Pohjolalla, jonka jälkeen tulevat If ja LähiTapiola.
Tapaturmavakuutus on osa lakisääteistä sosiaaliturvaa. Se korvaa työtapaturman tai ammattitaudin aiheuttamat kulut ja ansionmenetykset.
Työnantaja maksaa tapaturmavakuutusmaksut. Vakuutusmaksun suuruus riippuu maksettujen palkkojen määrästä ja yrityksen toimialan riskialttiudesta.
Tavoitteena jatkuva rahastussuhde
Tapiolasta kolahti aamulla sähköpostiin uutiskirje yrittäjille ja yrityksille. Kirjeessä kulminoituu yleinen vakuuttamiseen liittyvä harhaluulo.
Mauri Nurmion suuhun oli laitettu melko paksua vakuutuspropagandaa:
”Yritysten yhteistyössä edut saavutetaan yleensä vasta pitemmän ajan kuluessa. Ei se nyt aivan avioliitto ole, mutta sinnepäin”, My Invest -konsernin hallituksen puheenjohtaja Mauri Nurmio vertaa. Myös vakuutusyhtiöön kannattaa hänen mukaansa solmia kiinteä suhde, jotta saa mahdollisimman laajan palvelun.
Kiinteästä ja pitkästä asiakassuhteesta ei todellisuudessa juuri ole hyötyä muille kuin vakuutusyhtiölle.
Joka vuosi vakuutuksiin ajetaan ”normaalit” vuosikorotukset sekä vakuutusmääriin ja muihin maksuperusteisiin vuosittaiset indeksikorotukset.
Vakuutuksen kohteet saatetaan toki malliksi käydä läpi ja tarkistaa ettei alivakuutuspeikko piileskele papereissa.
Maksuja tuskin kovin hanakasti ainakaan alaspäin tarkistellaan, puhumattakaan sisällön ja hintojen vertailemisesta muiden yhtiöiden tuotteisiin. Tai ylipäätään.
Hajauttamalla vakuutusturva eri yhtiöihin, saavutetaan useimmiten merkittäviä vakuutusmaksusäästöjä siihen verrattuna, että kaikki vakuutukset ostettaisiin yhdestä paikasta.
Hajauttamlla voidaan myös hankkia parhaiten omia vakuutustarpeita vastaava turva. Harvemmin sitä voidaan toteuttaa kattavasti vain yhden yhtiön tuotteilla.
Riskienhallinnallakaan ei keskittämistä voida uskottavasti perustella. Siksi usein vakuutusyhtiön yhteyshenkilö tuntuu vaihtuvan. Paitsi ehkä suurimpien yritysten osalta.
Ei se nyt niin vaikeaa ole!
Helsingin Sanomat 21.11.2011
Viime talven ahkera lumenpudottelu saattoi hyvinkin estää kattojen sortumia, mutta samalla se todennäköisesti vahingoitti jopa tuhansia kattoja ympäri pääkaupunkiseutua.
Lumenpudottajien katoille tekemät reiät ja niistä aiheutuneet vuoto- ja kosteusvahingot pääsivät yllättämään myös vakuutusyhtiöt. Yhtiöillä ei ole yhtenäistä linjaa siitä, korvataanko lumenpudotuksesta aiheutuneet vahingot kiinteistövakuutuksen haltijalle.
HS kysyi linjauksia kuudesta suuresta vakuutusyhtiöstä. Niistä puolet maksaa korvauksia kiinteistövakuutuksista.
Taloyhtiöiden kannattaa sen vuoksi viimeistään nyt kerrata tarkasti, mitä vakuutuspapereissa sanotaan.
Lisää aiheesta maanantain Helsingin Sanomissa…
Huominen pelottaa?
Kuluttajien ja yritysten talousnäkemykset synkkenevät.
Tilastokeskuksen mukaan kuluttajien odotukset Suomen talouskehityksestä ovat heikoimmat sitten loppuvuoden 2008. Erityisesti työllisyyskehitys näyttää kuluttajien mielestä huonolta.
Kuluttajat pelkäävät myös oman taloutensa puolesta hieman enemmän kuin loppukesällä. Syyskuun luottamusindikaattori kertoo, että pelko omakohtaisesta työttömyydestä on kasvanut elokuusta.
Myös yritysten luottamus talouteen on alamäessä. Elinkeinoelämän keskusliiton luottamusindikaattorin mukaan suhdannekuva on heikentynyt kesän jälkeen kaikilla toimialoilla.
Teollisuudessa ja rakentamisessa odotetaan pientä kasvua vielä loppuvuoden aikana, mutta tilauskannan supistuminen heikentää odotuksia. Palveluissa ja vähittäiskaupassa ollaan sen sijaan edelleen pitkänajan keskiarvon yläpuolella.
Nyt, jos koska, kannattaa ottaa löysät pois myös vakuutusmaksuista. Kilpailuttamalla vakuutusten hinnat ovat alentuneet parhaimmillaan yli 85%! Se on paljon, oli vakuutuksesi sitten minkä hintainen tahansa.
Harvoin kuitenkaan noin isoihin säästöihin päästään, mutta 25% – 30% on hyvin tyypillistä.
Yhden käden sormilla on laskettavissa ne kilpailutukset, joissa ei ole syntynyt mitään säästöä.
Etsi netistä avuksesi vakuutusmeklari ja kilpailuta vakutuksesi heti.
Ryhdy saivartelijaksi
Teija Aarnio (HS 30.7.) ja Kari Karhu (HS 31.7) ihmettelivät Helsingin Sanomien mielipidesivulla vakuutusyhtiöiden korvauspolitiikkaa.
Se saattaa tuntua tavallisen vakutuksenottajan kannalta kohtuuttomalta. Ja sitä se pitkälti onkin, varsinkin jos asiakas ei ole tottunut saivartelemaan sanamuodoilla kuten vakuutusyhtiö. Vakuutusyhtiöiden pääasiallinen tehtävä näyttää olevan tuloksen tekeminen. Helpoiten se onnistuu korvauskäytäntöjä kiristämällä. Samalla toteutuu vakuutusyhtiön toinenkin tarkoitus: turvallisuudentunteen myyminen asiakkaalle. Olo tuntuu turvalliselta juuri niin kauan kuin vakuutusyhtiölle ei ilmoita mitään evättävää.
Yksittäisen esineen kohdalla korvauksen lähtökohtana käytetään kyseessä olevan esineen jälleenhankintahintaa (uusi vastaava omaisuus), ellei esinettä voida korjata. Ja koska vakuutussopimuslaissa on pykälä nimeltä rikastumiskeilto (kukaan ei saa hyötyä häntä kohdanneen vahingon johdosta), vakuutusyhtiö vähentää korvausprosessin helpottamiseksi esineen jälleenhankintahinnasta tietyt kaavamaiset ikävähennykset, jotka riippuvat omaisuuden laadusta (esimerkiksi elektroniikan osalta vähennys on suurempi kuin vaikkapa huonekalujen). Tunnearvoa tai käyttöarvoa ei lasketa. Korvauksenhakija ei siis voi saada vuosia vanhan omaisuuden tilalle uutta vastaavaa, ellei myös itse laita rahaa likoon.
Yleensä arvoesineet ja kokoelmat on ilmoitettava vakuutusyhtiölle ja vakuutettava erikseen. On siis sovittava erikseen vakuutusyhtiön kanssa millä ehdoilla ne vakuutetaan, jos vakuutusyhtiö ylipäätään suostuu vakuuttamaan asiakkaan arvoesineinä pitämiä tavaroita.
Hyvin harvoin asiakas saa vakuutusksestaan sellaisen korvauksen, kuin on odottanut, ellei ole syvällisesti perehtynyt vakuuttamisen periaatteisiin ja juridiseen saivarteluun. Onneksi kaltoin kohdellulle vakuutuksenottajallekin löytyy asiantuntija-apua, kunhan hän sitä osaa vaikkapa netistä etsiä.
Verkkopalvelu myös pienyrityksille
Edellisessä jutussa oli puhetta Marsh Oy:n uudesta kilpailutuspalvelusta yksityistalouksille.
Myös pienyritykset voivat kilpailuttaa vakuutuksensa verkossa, osoitteessa vakuutustenkilpailutus.fi
Meklari nuuskii parhaat vakuutukset
”Kuluttaja voi kilpailuttaa vakuutuksensa meklarin avulla. Säästöjä voi tulla, kun vakuutusyhtiöistä riippumaton meklari ostaa tukkuna vakuutukset.
– Kun useammat kuluttajat kilpailuttavat samalla kertaa vakuutuksensa, saadaan käyttöön massaostajan edut, kertoo riskinhallinta- ja vakuutuspalveluja tarjoavan Marshin toimitusjohtaja Toivo Mäkynen.
Lähes kaikki suuryritykset käyttävät Mäkysen mukaan vakuutusmeklaripalveluja.
Kuluttajaliiton johtava lakimies Tuula Sario ei usko vakuutusmeklaritoiminnan kannattavuuteen Suomessa.
– Meille suomalaisille vakuutusyhtiöuskollisuus on ollut aika kovaa. Meklareille vakuutusyhtiöiden vertailu on aika vaikeaa, koska ihmisten vakuutustarpeet ovat kovin erilaisia.
Suomessa vakuutusmeklaripalveluja kuluttajille tarjoava Marsh perii 30 prosentin palkkion kilpailuttamisella saavutettavasta ensimmäisen vuoden vakuutusmaksun säästöstä.
Muualla Euroopassa vakuutusmeklaritoiminta on yleisempää. Esimerkiksi Britanniassa puolet vakuutuksista ostetaan vakuutusmeklareiden kautta.”
Miten se menikään, kun kenkämyyjä lähetettiin Afrikkaan?
Suomalainennen kaveri soitti heti kotiin ja totesi, että ”Ei täällä mitään kauppoja saa tehtyä kun kukaan ei käytä kenkiä”.
Toinen kaveri oli, sanotaan nyt sitten vaikka mannereuroopasta. Hän soitti heti perille päästyään päämajaan ja riemuitsi, että nyt vasta apajalle iskettiin. ”Täällä on rajattomat kaupantekomahdollisuuden, sillä kenelläkään ei ole kenkiä!”
Sario näyttää latelevan kommenttejaan täydellisen tietämättömyyden suomalla varmuudella.
Miksi ihmeessä yksityisten ihmisten vakuutustarpeet olisivat millään tapaa yritysten tarpeita erilaisempia tai monimutkaisempia? Asia on itse asiassa täysin päinvastoin.
Vakuutusmeklari on sitä paitsi vakuutusten ostamisen ja varsinkin vertailemisen ammattilainen. Kyllä meklarilta taittuu kenen tahansa yksityishenkilön vakuutusten vertailu. Kannattaisi Sarionkin kokeilla. Tässä on osoite: http://www.halvempivakuutus.fi