Palataanpa taas hetkeksi vakuutusten maailmaan. Tarkastelen tällä kertaa yksityistapaturmavakuutusta. Miten se eroaa lakisääteisestä tapaturmavakuutuksesta? Tapaturmavakuutus mikä tapaturmavakuutus!

Yksityistapaturmavakuutus eroaa henki- ja sairauskuluvakuutuksista siinä, että se korvaa kustannuksia vain tapaturmien aiheuttamien vammojen hoidosta. Se voi korvata sekä työssä että vapaa-aikana aiheutuneiden tapaturmien hoitokuluja, mutta yleisimmin pelkästään vapaa-ajan tapaturmia. Lakisääteinen tapaturmavakuutus taas korvaa pelkästään työperäisiä tapaturmia.

Tapaturma määritellään yleensä kaikissa tapaturmia koskevissa vakuutuksissa samalla tavalla. Yleisin määritelmä on seuraava:

 

Tapaturma on

 

• äkillinen
• ulkoinen
• ruumiinvamman aiheuttava tapahtuma
• joka sattuu vakuutetun tahtomatta

 

Tapaturman määritelmän käsitteittä olen selvittänyt aikaisemmin kirjoituksessa No mikä sitten on tapaturma?

 

Yksityistapaturmavakuutuksista korvataan tavallisesti seuraavia korvauslajeja

 

• kuolemantapauskorvaus
• päiväraha ohimenevästä työkyvyttömyydestä
• korvaus pysyvästä haitasta
• korvaus hoitokuluista

 

Kuolemantapauskorvauksena tapaturmaisesta kuolemasta maksetaan ennalta sovittu rahamäärä, esimerkiksi 30.000€ (tai joku muu summa), samaan tapaan kuin henkivakuutuksesta.

Yksityistapaturmavakuutuksessa voi olla turvaa myös työkyvyttömyyden varalta. Sitä ei aina ole, mutta se on mahdollinen. Tämä turva on päiväraha työkyvyttömyyspäiviltä (sairausloman ajalta). Päivärahan määrä on vapaasti sovittavissa, mutta yleensä vakuutusyhtiöt eivät myönnä kovin suuria päivärahan määriä. Toisaalta myöskään asiakkaat eivät ole kovin innostuneita suuria päivärahoja vakuutuksiinsa valitsemaan niiden korkean hinnan takia.

Päivärahan idea on pikemminkin lisätä vakuutetun käyttövaroja erilaisten tapaturmasta johtuvien lisäkulujen kattamiseksi, kuin turvata tämän toimeentulo. Päivärahan korvaamisessa käytetään usein eri pituisia omavastuuaikoja. Vakuutetulle korvataan päivärahaa esimerkiksi seitsemän päivää ylittävän työkyvyttömyyden jälkeen.

Yksityistapaturmavakuutus sisältää usein turvan pysyvän haitan, eli invaliditeetin varalta. Haitta arvioidaan lääketieteellisenä haittana, eikä tällöin oteta huomioon vakuutetun yksilöllisiä olosuhteita. Haitan määrä arvioidaan prosentteina tai sosiaali- ja terveysministeriön vahvistaman haittaluokituksen perusteella. Vammat on jaettu 20 eri luokkaan. Haittakorvausta maksetaan pysyväksi muodostuneen haitan vaikeusasteen mukaan. 50% haitta oikeuttaisi korvaukseen, joka on puolet valitun invaliditeettikorvauksen määrästä. Pysyvän haitan korvaus maksetaan siis kun haitta on muodostunut pysyväksi. Haitan pysyvyyden ja suuruuden määrittelee hoitava lääkäri.

Tapaturman aiheuttaman vamman hoidosta aiheutuneina kuluina korvataan lääkärin antaman tai määräämän hoidon tai tutkimuksen kustannukset. Hoitokuluina voidaan korvata myös matkakuluja ja fysikaalista hoitoa. Fysikaalista hoitoa korvataan etenkin leikkauksien jälkeisenä kuntoutuksena.

Hoitokuluja ei korvata yksityistapaturmavakuutuksesta mikäli ne korvataan jonkin lain perusteella (tapaturmavakuutuslaki, liikennevakuutuslaki).