Tagged: Vakuutusmeklari

Pyytämättä ja yllättäen

Vakuutusehdoissasi (omaisuusvakuutus) lukee, että vakuutuksesi korvaa äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman aiheuttaman vahingon. Myös erikseen nimettyjen ilmiöiden (esim. palo, murto, vuoto) kohdalla pätee sama periaate tapahtuman äkillisyydestä ja ennalta arvattavuudesta.

Äkillinen tapahtuma on jotain, joka tapahtuu äkkiä, nopeasti, yllättäen, yhdellä kertaa, ilman ennakko-oireita, jne. Tapahtuma siis alkaa ja päättyy saman tien, eikä siihen kulu pitkää aikaa.

Ennalta arvaaton tapahtuma on odottamaton tai aavistamaton. Jos yleisen elämänkokemuksen perusteella voidaan pitää todennäköisenä, että jostakin toiminnasta ei aiheudu vahinkoa, mutta vahinko kuitenkin tapahtuu, on tätä pidettävä odottamattomana. Asiantuntemuksen puute ei tee vahingosta arvaamatonta, jos ammattimies olisi voinut vahingon ennakoida.

Arvioitaessa vahingon syntyä voidaan ajatella seuraavia asioita:

Minkä syyilmiön johdosta vahinko syntyi?

  • mikä tapahtuma käynnisti vahinkoon johtaneen tilanteen?

Oliko syyilmiön vaikutus lyhytaikaista ja äkillistä?

  • kauanko ilmiön vaikutus kesti 

Oliko vahinkoa edeltänyt tilanne sellainen, että syyilmiön ilmaantuminen olisi ollut ennakkoon odotettavissa tai arvattavissa?

Olisiko tapahtuma voitu estää toimimalla toisin?

  • olisiko vahinko jäänyt huolellisesti toimimalla syntymättä?

 

 

Keskeistä on nimenomaan se, että vahingon aiheuttanut tapahtuma on oltava äkillinen ja ennalta arvaamaton. Se, että vahinko itsessään, sen huomaaminen, on äkillinen ja ennalta arvaamaton on eri asia, eikä välttämättä vakuutuksesta korvattavissa.

 

Esimerkki:

Ruostesakka tukki lattialämmityksen vesikierron ja lämmön jakelu katkesi. Ruostetta kertyi, koska lattilämmitys oli toteutettu muoviputkella. Muoviputki päästää lävitseen veden joukkoon happea, joka aiheuttaa pattereiden ja verkoston teräsosien syöpymistä ja sakan kertymistä.

Vahinko ei ole äkillinen, vaan vähitellen tapahtunut. Äkillisyyttä arvoidaan vahinkotapahtuman (ruostesakan kertymisen) kannalta eikä sen perusteella, miten nopeasti lämmönjakelu katkesi. (KVL 94/38/1773)

 

 

Äkillisyys ei toteudu myöskään sillä, että vahingon kärsinyt yllättäen havaitsee vahingon tapahtuneen. Vahinkotapausta arvioidaan tapahtumien kulun perusteella, ei sen mukaan miten yllättynyt vahingon havainnut henkilö on ollut tai miten nopeasti vahinko on havaittu tai miten siihen on reagoitu.

Oleellisinta on täsmällisen tapahtumien kulun selvittäminen. Sen perusteella voidaan arvioida objektiivisesti onko tapahtuma ollut äkillinen ja ennalta arvaamaton.

Ala laihialaiseksi

Olen henkisesti ”laihialta kotoisin”, vaikka fyysisesti olenkin hämäläinen… vai miten se nyt oli?

Minä en sitten millään suostu maksamaan kiskurihintaa mistään. Aina saa haluamasa tuotteen tai palvelun jostain vähän halvemmalla. Aina joku lipeää rivistä. Miten kauan sinä olet valmis uhraamaan omaa aikaasi löytääksesi parhaan mahdollisen hinta/ laatusuhteen? Minulta siihen menee joskus kohtuuttomastikin aikaa.

Kyse on siis siitä, että kun on päätetty ostaa Mersu, etsitään sitten se Mersu mahdollisimman halvalla. Ja tingitään vielä ysiysit päältä pois. Kyse ei ole siitä, että ostettaisiin Mersun tilalle Opel.

Jos luulet olevasi naimisissa vakutuusyhtiösi kanssa vakuuttaminenkin on varmaan helppoa. Otat vain vastaan mitä ylhäältä annetaan, ja tyydyt siihen. Kokemuksen perusteella voin todeta, että mitä pidempään olet ollut saman vakutuusyhtiön asiakas, sitä enemmän vakuutusmaksusi alenevat kilpailutuksella.

Kilpailuttaessani asiakkaiden vakuutuksia, ovat kustannukset pudonneet yleensä 30% – 40%, vaikka vakuutusturva on usein samalla parantunut. Parannukseksi lasketaan vakuutusmäärien ja -kohteiden päivittäminen (usein tiedot tosiaan ovat puutteellisia tai jopa vääriä ja alivakuutustilanne uhkaa ilman tietojen päivityksiä) tai uusien vakuutusten lisääminen (esimerikisi rikkoturva, keskeytysvakuutus tai tuotevastuuvakuutus, jne.).

Kilpailutuksen jälkeen asiaskas on aina paremmassa asemassa kuin ennen sitä. Vakuuttamiselle on määritelty selkeät raamit ja vakuutusten keskeinen sisältö ja olennaiset rajoitukset on selvitetty etukäteen. Vakuutukset on edellä olevan perusteella valittu kattamaan juuri ne keskeiset riskit, jotka on katsottu kussakin tapauksessa kriittisiksi. Tämä kaikki on vielä tehty mahdollisimman halvalla ja ilman, että asiakkaan on tarvinnut ihmetellä asiaa tuntia enempää projektin alussa ja lopussa.

 

Ala sinäkin laihialaiseksi, mutta anna vakuutusmeklarin hoitaa likainen työ ja tinkiä vakuutusmaksusi kohdalleen. Et anna itsestäsi kuvaa saiturina vaan tehokkaana resurssien hyödyntäjänä.

Miksi käyttäisit vakuutusmeklarin palveluita?

Muutat jo nyt vakuutuksen avulla äkillisen ja odottamattoman investoinnin (vahingon aiheuttamat kustannukset) budjetotavaksi kuluksi (vakuutusmaksu). Vakuutusmeklarin avulla muutat myös vakuutusten hallinnoinnista ja riskienhallinnan suunnittelusta ja toteutuksesta aiheutuvat kiinteät kustannukset muuttuvaksi kuluksi.

Suomeksi sanottuna säästät siis omaa ja alaistesi aikaa tähdellisempiin hommiin. Ei sillä, että vakuutusasiat ja riskienhallinta olisivat turhaa puuhastelua, mutta yrityksesi kannalta on oleellisempaa sijoittaa kalliit (yleensä) kukausipalkkalaiset asiantuntijasi tuottavamapiin tehtäviin, itsestäsi puhumattakaan. Vai maksatko mielelläsi siitä, että saat tehdä aina kaiken itse? 

 

  • Siivoatko toimistosikin itse?
  • Väkerrätkö ennakopidätys-, alv- ja eläkeilmoituksia yökaudet?
  • Oletko ässä mainosgraafikko?
  • Konttaatko itse IT hommissa?
  • Vaihteletko kaikkien autojenne renkaat syksyin keväin?
  • Pidätkö vakuutusehtoja iltalukemisenasi?

 

Vakuutusmeklareilla on yleensä vuosien kokemus vakuutusalata, vaikka nykyisin vakuutusmeklariksi pääsy ei vakuutusalan työkokemusta edellytäkään.* Vakuutusmeklarin asiakkaana saat käyttöösi vuosien työkokemuksen alalta. Sellaisen hankkimiseen muulla keinoin palaisi aikaa ja rahaa niin paljon, ettei se ole mielekästä.

Meklari tuntee vakuutustoiminnan lainalaisuudet ja käytännöt. Hän osaa hakea sinulle juuri sellaisen vakuutussuojan, jonka tarvitset, etkä joudu ostamaan sitä mistä vakutuusyhtiön myyjä sattuu saammaan parhaat myyntipalkkiot.

 

Moniko vakuutusyhtiön myyjä kertoo, että ota tuon toisen yhtiön vakuutus kun se on parempi tai halvempi (tai molempia)?

 

Meklari pitää puoliasi loppuun saakka, onhan hän sinun etusi ajaja vakuutusasioissa.

 

Mitä luulet, kuinka kauan vakuutusyhtiön yhteyshenkilösi pitää puoliasi omaa palkanmaksajaansa vastaan?

 

Etsi hyvä vakuutusmeklari, niin voit keskittyä rahan tekemiseen kun meklarisi keskittyy sen säästämiseen.

 

* Ennen nykyisen vakuutusedustuslain (VedL / 2005/570) voimaantuloa vakuutusmeklariksi rekisteröitäviltä edellytettiin vakuutusalan työkokemusta. Nykyisin ammattitaito on osoitettava suorittamalla Sosiaali- ja terveysministeriön alaisen vakuutusmeklaritutkintolautakunnan järjestämät tentit.

Mikä ihmeen vakuutusmeklari?

Vakuutusmeklari on vakuutuksenottajan edustaja ja asioiden hoitaja vakuutusasioissa. Vakuutusmeklari ei ole (eikä edes saa olla) sopimussuhteessa yhteenkään vakuutusyhtiöön, saati sitten itse ole vakuutusyhtiö. Meklari ostaa asiakkaalleen vakuutusturvaa tämän yksilöllisen tarpeen mukaan kilpailuttamalla tarvittavat vakuutukset.

Seuraavassa olennaisia alueita vakuutusmeklaritoiminnan kannalta, joihin lainsäätäjä tai valvontaviranomaisnen on ottanut kantaa. Lähetymistapa voi olla lakihenkinen, mutta laillisuusasioistahan kyse onkin.

 

Kuka voi toimia vakutuusmeklarina?

Vakuutusmeklari on luonnollinen- tai oikeushenkilö, joka harjoittaa vakutuusedustusta asiakkansa kanssa tekemänsä sopimuksen perusteella. Meklarin asiakas voi olla kuka tahansa, paitsi vakututusyhtiö (poislukien jälleenvakuutusyhtiöt). 

Kenen asialla vakuutusmeklari liikkuu?

Meklari toimii aina asiakkaansa toimeksiannosta. Meklarin on tehtävä asiakkaan kanssa kirjallinen toimeksiantosopimus. Toimeksiantosopimuksesta ilmenee mitä tehtäviä meklari asiakkaalle tekee, esim. riskien kartoittaminen ja vakuutustarpeen määritteleminen, vakuutusten kilpailuttaminen ja vertailu, vakuutussopimusten hoitaminen, jne. Lisäksi sopimuksesta on käytävä ilmi vakuutusmeklarin palkkion määrä tai määräytymisperuste. 

Valtakirjalla osoitettu valtuutus

Vakuutusyhtiöille vakuutusmeklari osoittaa asemansa asiakkaan edustajana valtakirjalla, joka on asiakkaan allekirjoittama valtuutus meklarille toimia tämän puolesta. Valtakirjan perusteella vakutuusyhtiö voi keskustella meklarin kanssa asiakkaan vakutuusasioista vakuutussopimuslain salassapitosäännösten sitä estämättä. 

Riippumaton asiantuntija

Meklari toimii siis välittäjänä asiakkaansa ja vakuutusyhtiön välillä, mutta on sopimussuhteessa näistä vain toiseen, eli asiakkaaseensa. Meklari ei saa olla työ-, asiamies- tai muussa sopimussuhteessa vakuutusyhtiöön. Lisäksi oikeushenkilöltä on kielletty omistukseen perustuva riippuvuus vakuutuyhtiöhin. 

Vakuutusedustuslaissa siis edellytetään vakuutusmeklarilta riippumattomuutta vakuutuksenantajista. Olennainen syy tähän on se, että vakuutukset ovat abstrakti tuote, joiden tunteminen edellyttää vakutuusehtoihin ja lainsäädäntöön perehtymistä. ”Normaalille” vakuutuksenottajalle vakuutusten vertaileminen ja sen arvoiminen, miten hyvin jokin vakuutus täyttää hänen vakuutustarpeensa, on hyvin vaikeaa, usein jopa mahdotonta, ja asiantuntevammallekin hyvin vaikeaa. 

Tiukalla riippumattomuusvaatimuksella lainsäätäjä on halunnut varmistaa, että asiakas voi ilman erillistä selvitystä luottaa meklarin toimivan nimenomaan hänen hyväkseen. Tästä on asiakkaalle myös se etu, että vastuu meklaritoiminnan asianmukaisuuden varmistamisesta on toimintaa valvovan viranomaisen, Finanssivalvonnan, harteilla. 

Luvanvaraista toimintaa 

Vakuutusmeklaritoiminnan harjoittaminen edellyttää, että vakuutusmeklari on rekisteröity Finanssivalvonnan vakutuusedustajarekisteriin. Rekisteröinnin edellytyksenä ovat luonnollisilla henkilöllä seuraavat seikat: 

 

  • Asuinpaikka on Suomessa
  • Täysi-ikäinen
  • Ei ole konkursissa
  • Toimintakelpoisuutta ei ole rajoitettu
  • Ei tuomioita ilmeistä sopimattomuutta osoittavista rikoksista
  • Vakuutusmeklaritutkinnolla osoitettu ammattipätevyys
  • Ei riippuvuussuhteita vakuutusyhtiöihin
  • Vastuuvakuutus aiheutttamiensa taloudellisten vahinkojen korvaamiseksi (tai oikeushenkilön vastuuvakuutuksen piirissä) 

 

Oikeushenkilöltä vaadittavat edellytykset:

 

  • Merkittty kauppa- tai muuhun julkiseen rekisteriin
  • Kotipaikka Suomessa
  • Lain ja yhtiöjärjestyuksen tai sääntöjen mukaan oikeus harjoittaa vakuutusedustusta
  • Ei ole konkurssissa
  • Riittävästi johtohenkilöitä rekisteröity meklareiksi ja yksi nimetty vastaavaksi hoitajaksi
  • Vähintään puolet meklaritoimintaan osallistuvista rekisteröity meklareiksi
  • Ei riippuvuussuhteita vakuutusyhtiöihin
  • Vastuuvakuutus

 

Yleinen ammattitaito ja huolellisuus

Vakuutusedustuslaissa edellytetään, että vakuutusmeklarin on suoritettava tehtävänsä ammattitaitoisesti ja huolellisesti sekä noudatettava kaikessa toiminnassaan hyvää vakuutusmeklaritapaa. Erityisesti vakuutusmeklarin on toimeksiantosopimuksen mukaisessa laajuudessa selvitettävä asiakkaansa vakuutusturvan tarve ja tämän pohjalta tehtävä ehdotuksensa vakuutustarpeen kattamiseksi asiakkaan etujen vaatimalla tavalla.

Vakuutuksista annetatvat tiedot

Vakutuusmeklarin on annettava asiakkaalle vakuutuksen valitsemiseksi tarpeeelliset tiedot. Vakuutusehdoista on tarpeen selvittää mm. vakuutusturvan keskeinen sisältö, oleelliset rajoitukset, vakuutuksen irtisanomisoikeus, jne. Vakuutussopimuslain mukaan yllä mainittuja tietoja ei tarvitse antaa jos asiakas ei niitä halua. Asiakkaan pitää tällöin nimen omaan ilmoittaa ettei halua tietoja, pelkkä pyytämättä jättäminen ei tarkoita ettei tietoja haluta.

Tasapuolien analyysi

Vakuutusmeklari tekee asiakkaalle vakuutuksen valitsemiseksi tasapuolisen analyysin tarjolla olevista vakutuuksista. Tällä tarkoitetaan asiakkaan olosuhteet huomioon ottaen tehtyä vertailua markkinoilla tarjolla olevista asiakkaan tarpeet täyttävistä vakuutuksista ja vertailuun perustuvaa suositusta asiakkaan vakutuustarpeen täyttämiseksi. Tasapuolinen analyysi on tehtävä ja annettava asiakkaalle ennen vakuutus-sopimuksen tekemistä.

Kuten jo mainittiin, ennen tasapuolisen analyysin tekemistä meklarin on otettava selvää asiakkaan olosuhteista. On otettava selvää ainakin olemassa olevasta vakuutuskannasta ja vakuutustarpeesta. Vakuutustarpeen selvittäminen edellyttää ainakin jonkin tasoista riskikartoitusta. Meklari voi ammattitaitonsa perusteella arvioida miten vakuutustarve tulisi kattaa, tai kannattaako kyseisiä riskejä ylipäätään vakuuttaa.

Vaitiolovelvollisuus

Vakuutusedustuslaissa säädetään vakutuusmeklarin vaitiolovelvollisuudesta, jonka piiriin kuuluvat asiakkaan tai jonkun muun taloudellista asemaa tai terveydentilaa tai muita henkilökohtaisia oloja koskevat seikat ja liike- tai ammattisalaisuudet. Tietoja ei siis saa ilmaista sivullisille. Sivullisia ovat paitsi kaikki vakuutusedustusta harjoittavan yrityksen ulkopuoliset tahot, myös myös ko. meklariyrityksessä henkilöt, jotka eivät tarvitse kyseistä tietoa tehtäviensä hoitamisessa.

 

Vakuutusmeklarin on siis toimittava aina asiakkaansa eli päämeihensä etujen mukaisesti ja oltava vakuutusyhtiöistä riippumation. Toimeksianto pitää hoitaa ammattitaitoisesti ja huolellisesti sekä hyvää meklaritapaa noudattaen.

Vakuutusmeklari ei siis myy vakuutuksia, vaan ostaa asiakkaalleen vakuutusturvaa tämän tarpeiden mukaisesti. Vakuutusmeklari ei myöskään ole vakuutusyhtiö. Vakuutussopimus solmitaan aina vakutuusyhtiön ja asiakkaan välillä.

Jos palkkaat meklarin, vanha vakutuusturvasi ei muutu sisällöltään mitenkään sen johdosta, ei myöskään meklarin hankkimat vakuutukset silloin kun lopetat yhteistyön meklarin kanssa. Ainoastaan vakuutusyhtiöiden myöntämät meklarialennukset joko alentavat vakuutuksesi hintaa tai niiden posituminen korottaa vakutuuksen hintaa silloin kun luovut meklarista.

 

Mikä muu toimiala on yhtä tarkasti viranomaisten toimesta säädeltyä? Vakuutusmeklarin palveluita ostaessaan vakuutuksenottaja, yleensä PK- tai suuryritys, voi olla 100% varma, että vakuutusmeklari toimii aina asiakkaan asialla.

Miksi seuraisit tätä blogia?

Useimmilla PK yrityksillä ei ole aikaa, halua tai kykyä perehtyä vakuutustensa sisältöön ennen kuin vahinko on jo sattunut. Siinä vaiheessa vaihtoehdot ovat aika vähissä ja vakuutus korvaa mitä korvaa. Se se vasta kalliiksi tulee.

Vasta kun tiedät etukäteen mitä riskejä yrityksesi voi kohdata ja mikä on niiden vaikutus toimintaasi, voit todella aidosti päättää miten varaudut näiden riskien varalta.

Vakuuttaminen on yksi hyvä keino, mutta voi olla taloudellisesti kannatavampaa hoitaa asia jollain toisella tavalla. Vakuutuksistakin kannattaa tilanteen mukaan käyttää hyväkseen niiden erilaiset variaatiot.

Lakisääteisissäkin vakuutuksissa on huomattavia eroja niin hinnoissa kuin sisällössäkin. EU:n myötä kilpailu on vapautunut myös vakuutusalalla, mikä on johtanut lakisääteistenkin vakuutustuotteiden erilaistamiseen. Itse asiassa huomattavimmat säästöt syntyvät usein juuri  lakisääteisissä vakuutuksissa.

Tässä blogissa tulen kirjoittamaan vakuutavaa asiaa vakuuttamisesta ja riskienhallinnasta sekä muistakin läheltä liippaavasta asioista. Saat rahanarvoista tietoa, jonka avulla pystyt kehittämään riskienhallintaasi ja turvaamaan yritystoimintasi jatkuvuuden poikkeusoloissa.

 

Seuraa blogia ja poimi rahanarvoiset ideat käyttöösi. Perehtymällä edes vähän vakuutusasioihin ja riskienhallintaan voit säästää niiden kustannuksissa tuhansia Euroja, puhumattakaan vahinkojen aiheuttamista kustannuksista ja saamatta jäävistä vakuutuskorvauksista.