Category: Kilpailuttaminen

Tasapuolinen analyysi

Tasapuolinen analyysi (VedL 24 § ja 25 §) on vakuutusmeklarin tekemä vakuutusvertailu, jonka lähtökohtana on asiakkaan antama toimeksianto ja asiakkaan tarpeet. Vakuutusvalvontaviraston tulkinnan mukaan asiakkaan taustaa ja elämäntilannetta tulee selvittää riittävästi, jotta hänelle voidaan esitellä sopivia vakuutuksia.

Meklarin on aina tarjottava asiakkaalle tasapuolisen analyysin laatimista. Jos asiakas ei halua vakuutusmeklarin laativan tasapuolista analyysiä, on tästä sovittava toimeksiantosopimuksessa tai muutoin kirjallisesti.

Ennen analyysin tekemistä vakuutusmeklarin on selvitettävä asiakkaan olosuhteet, joilla voi olla merkitystä vakuutusten valinnassa. Tällöin vakuutusmeklarin on otettava selvää ainakin asiakkaan olemassa olevasta vakuutusturvasta ja vakuutustarpeesta sekä henki- ja eläkevakuutussäästämisessä asiakkaan tavoitteista ja sijoituskokemuksesta. Sijoitussidonnaisissa vakuutuksissa vakuutusmeklarin on kiinnitettävä huomiota myös asiakkaan riskinkantokykyyn. Sillä tarkoitetaan asiakkaan mahdollisuutta ja halukkuutta ottaa riskiä pääoman menettämisestä. Riskinkantokykyyn vaikuttavat ainakin varojen suunniteltu käyttötarkoitus ja käyttöajankohta. Jos kysymyksessä on vanha asiakassuhde, vakuutusmeklarin on otettava huomioon myös aiemmin asiakkaasta tai tämän vakuutuksista saamansa tiedot, jos ne ovat edelleen vakuutusmeklarin käytettävissä.

Edellä tarkoitetut merkitykselliset olosuhteet on merkittävä kirjalliseen analyysiin.

Vakuutusmeklarin on vertailtava analyysissä riittävän monia markkinoilla tarjolla olevia vakuutuksia, jotka olosuhteet huomioon ottaen sopivat asiakkaan tarpeisiin. Jos vakuutusmeklari jättää jonkin tällaisen vakuutuksen vertailun ulkopuolelle, on syy merkittävä analyysiin.

Jos vakuutukset eivät kaikilta osin täytä asiakkaan tarpeita, vakuutusmeklarin on kerrottava asiakkaalle, miltä osin vakuutukset eivät täytä niitä. Vakuutusmeklarin ei tarvitse etsiä vaihtoehtoja muista kuin vakuutustuotteista. Jos vakuutusmeklari välittää vakuutusten lisäksi muita rahoitusmarkkinoiden tuotteita tai antaa niitä koskevia neuvoja, tasapuoliseen analyysiin on merkittävä, että se koskee vain vakuutuksia.

Vakuutusmeklarin on vertailtava vakuutuksia niiden valitsemisen kannalta olennaisten seikkojen osalta. Nämä voivat vaihdella vakuutuslajin ja vakuutuksen keston mukaan. Olennaisia seikkoja ovat ainakin vakuutusturvan kattavuus ja sen rajoitukset, voimassaolon päättymiseen liittyvät ehdot, vakuutusmaksut, asiakkaalta perittävät kulut sekä vakuutuksen arvon ja tuoton määräytyminen ja mahdollinen pääoman menettämisen riski. Analyysistä on käytävä ilmi seikat, joita vakuutusmeklari on vertaillut.

Vakuutusmeklarin on merkittävä analyysiin suosituksensa asiakkaan vakuutustarpeen kattamiseksi ja perustelut suosittamalleen vakuutusratkaisulle. Analyysiin on merkittävä myös se, jos meklarin käsityksen mukaan asiakkaan ei kannata muuttaa olemassa olevaa vakuutusturvaansa.

Asiakkaan on meklarin laatiman vertailun ja perustellun suosituksen pohjalta voitava verrata tarjolla olevia vakuutuksia ja saada oikea käsitys kunkin vakuutuksen soveltuvuudesta omiin tarpeisiinsa. Saamiensa tietojen ja meklarin suosituksen pohjalta asiakas valitsee vakuutusratkaisun.

 

Lähde: Määräys- ja ohjekokoelma vakuutusedustajaksi rekisteröintiä hakeville ja vakuutusedustajille, Finanssivalvonta, 2010

Vakuutusten kilpailuttaminen

Moni ei viitsi kilpailuttaa vakuutusturvaansa, koska vakuutusten vertaileminen on niin työlästä ja hankalaa. Vaihtoehtoja on liikaa, eikä niitä pienellä präntättyjä kuitenkaan kukaan jaksa lukea.

On paljon helpompi ostaa sitä mitä ovesta sisään kaatunut vakuutuskauppias sattuu tarjoamaan, ja kiroilla vasta sitten kun vakuutus ei korvannutkaan mitään.

”Ostaminen on raskasta työtä. Asiantuntijan on karsittava vaihtoehdot asiakkaan puolesta enintään muutamaan.” sanoo Jari Parantainen.

Tuohon ajatukseen sisältyy vakuutumeklaritoiminnan kilpailutuspalvelun koko idea.

Meklarin työtä on karsia pois sellaiset vakuutusvaihtoehdot, jotka eivät kertakaikkiaan sovi asiakaan tilanteeseen tai budjettiin. Muutamasta jäljelle jääneestä vaihtoehdosta onkin sitten jo paljon helpompi valita se itselle sopiva.

Vakuutusturva kannattaa kilpailuttaa vakuutuslaji kerrallaan, vaikka vakuutusyhtiöt milellään antavatkin vain ns. kokonaistarjouksia. Kokonaistarjous kuulostaa siltä, että se olisi kokonaisedullinen paketti. Näin ei kuitenkaan ole.

Eri vakuutuslajien hinnat vaihtelevat yhtiöittäin huomattavastikin, vaikka kokonaisuutena tarkastellen hinnat voivat olla samalla tasolla. Ongelmaksi muodostuukin se, että yhtiöt eivät hevin myönnä yksittäisiä vakuutuksia, joita on tarjottu kokonaispaketin osina.

Pala kerrallaan kilpailuttamalla vältetään tämä onglema. Lisäksi vakuutusten valinta helpottuu, kun se voidaan tehdä pienemmästä määrästä vaihtoehtoja.

Useimmiten asiakkaan vakuutusturva voidaan rakentaa optimaaliseksi vain valitsemalla eri yhtiöiden tuotteita eri tarkoituksiin. Yhden yhtiön kokonaispaketilla harvoin saavutetaan parasta mahdollista turvaa, eikä taatusti optimaalisinta hinta/ laatu -suhdetta.

Vakuutusten sijoittaminen useampaan vakuutusyhtiöön ei myöskään tee asioiden hoidosta yhtään sen vaikeampaa kuin jos ne olisivat yhdessä yhtiössä, vaikka näin helposti annetaankin ymmärtää. Ei, hoidit vakuutuksesi sitten itse tai meklarin avustuksella.

Onhan yhdenkin vakuutusyhtiön sisällä tapaturma-asiat hoidettava tapaturmavakuutusosastolla, vastuuvakuutusasiat vastuuvakuutusosastolla, autovakuutusasiat autovakuutusosastolla, jne. Ja vahingot vielä erikseen samanlaisen jaon mukaisesti eri paikoissa.

Nimetty yhteyshenkilökään ei paljoa auta, vaikka hänet joskus tavoittaisikin. Samaa reittiä asiat kulkevat joka tapauksessa. Ja voisin vaikka lyödä vetoa, että vakuutusyhtiön yhteyshenkilö ei kovin innokkaasti pidä asiakkaan puolia omaa työnantajaansa vastaan jos tulee erimielisyyksiä esimerkiksi vahinkojen korvaamisesta.

 

Kilpailuta vakuutusturvasi. Se kannattaa. Ota tarkasteluun yksi osa-alue kerrallaan niin projekti ei paisu hallitsemattoman laajaksi ja päätöksenteko on helpompaa.


Miltä tuntuisi jos voittaisit aina?

Miltä tuntuisi, jos elämä olisi yhtä juhlaa ja voittaisit aina ilman, että sinut pitää tehdä mitään itse?

Riskcraft™ -palveluiden avulla voitat aina.

Riskcraft™ kilpailutuspalvelun avulla löydät markkinoiden edullisimman vakuutusturvan kun kyse on samasta vakuutuksesta. Useimmiten vakuutusturva on kilpailutuksessa parantunut vaikka kustannukset ovat laskeneet radikaalisti, jopa 20 – 40% entisestä. Kilpailutuspalkkio on vain puolet yhden vuoden säästöistä.

Kun otat Riskcraft™ vakuutuspalvelun vakuutusasioidesi hoitajaksi, säästät vakuutusten nettohinnoittelun johdosta vielä jopa 15% lisää (ns. meklarialennus). Sinulle jää itsellesi enemmän rahaa viivan alle, puhumattakaan säästyneestä ajasta ja vaivasta. Vakuutusten hoitopalkkio on n. 2/3 vakuutusyhtiön meklarialennuksesta.

Riskcraft™vahinkopalvelun avulla varmistat parhaat korvaukset vahingoistasi. Vakuutusehdot ovat usein niin kierosti laaditut, että korvauksen evääminen käy käden käänteessä. Riskcraft™ vahinkopalvelu varmistaa, että vakuutusehtoja venytetään myös sinun suuntaasi. Vahinkopalvelun palkkio on osa saamastasi korvauslisästä.

Riskcraft™ palveluiden palkkiot ovat aina vain osa saamastasi hyödystä, joten käyttämällä niitä voitat aina.

Soita heti suoraan Hannulle, puh. 0440 200 627, ja hanki epäreilu kilpailuetu vakuuttamisen alueella.

Mikä on kilpailutuksessa tärkeintä?

Kumpi on tärkeämpää vakuutusten kilpailutuksessa, nopeus vai kattavuus?

Vakuutusturvan kilpailutuksen voi tehdä parhaimmillaan viikossa, mutta onko aika oleellista? Sinulla todennäköisesti kuitenkin on jo jonkinlainen vakuutusturva entuudestaan. Onko sillä käytännössä merkitystä siirretäänkö vakuutukset yhtiöstä toiseen ensi viikolla vai muutaman kuukauden päästä?

Paljon tärkeämpää on mielestäni se, että vakuutusturvasta tulee vakuutustarpeitasi ja olosuhteitasi vastaava. Siihen saattaa kulua hyvinkin muutama kuukausi aikaa. Sitä enemmän, mitä paremmin tutustun toimintaasi ja voimassa olevaan vakuutusturvaasi.

Kilpailutus kannattaa ehkä tehdä osa-alue kerrallaan. Vakuutusyhtiöt tarjoavat mielellään vakuutukset pakettina, ja silloin niitä voi olla vaikea irrottaa toisistaan. Osa-alue kerrallaan kilpailuttaen löytyy kustakin vakuutuslajista halvin tarpeitasi vastaava vakuutus. Pakettiratkaisussa eri vakuutuslajit helposti kumoavat toistensa edullisuuden.

Lakisääteiset vakuutukset vakuutusyhtiön on pakko myöntää niitä hakevalle. Tarjouksen antaminen sen sijaan ei ole pakollista. Mistä sitten tiedät mihin yhtiöön minkäkin vakuutuksen tuuppaat, jos et saa tarjousta? Et tiedäkään. Joudut arvaamaan. Minulla sen sijaan on jonkinlainen käsitys asiasta.

Vakuutusmeklarilta saat vakuutusten kilpailuttamisen tuloksena tasapuolisen analyysin tarjotuista vakuutuksista. Vakuutusedustuslaki (VedL 25.2§) edellyttää lisäksi vertailuun perustuvan suosituksen antamista vakuutustarpeesi kattamiseksi.

Käytännössä yksiselitteisen suosituksen antaminen on mahdotonta. Vakuutettavista kohteista riippuen eri yhtiöiden vakuutuksissa voi olla hyvinkin suuria eroja. Kun tarjottua turvaa käydään aikanaan asiakkaan kanssa läpi, vaikuttaa valintaan lähinnä tämän riskinkantohalu.

Hyvin usein kilpailutus etenee niin, että vähitellen pudotellaan pois huonoiten soveltuvia vaihtoehtoja. Voi olla, että keskustelujen pohjalta tehdään vielä muutoksia vakuutusturvan rakenteeseenkin. Parhaaseen lopputulokseen päästään paremminkin jatkuvalla turvavaihtoehtojen iteroinnilla kuin täsmällisellä suosituksella.

Joskus jollain vakuutusyhtiöllä saattaa olla vaikeuksia antaa pyydettyä tarjousta vaaditussa aikataulussa. Mielestäni silloin on parempi ratkaisu odottaa, että saadaan aikaan kattava katsaus markkinoilla tarjolla olevista vakuutuksista. Ilman laajaa tarjouspohjaa on sama vaikka ottaisit ensimmäisen tarjotun vakuutuksen.

Voi käydä myös niin, että suuri osa vakuutusyhtiöistä ei halua tarjota jollekin asiakkaalle mitään vakuutuksia. Silloin on etsittävä vaihtoehtoja perinteisten vakuutuksenantajien tilalle tai odotettava, että asiakkaan (yleensä) rahoitustilanne paranee.

Vakuutusturvan kilpailutus on paremminkin jatkuvaa vaihtoehtojen läpikäyntiä kuin nopea kertarysäys muutaman vuoden välein. Koko vakuutuskannan kilpailuttamisessa nopeudella ei ole minkäänlaista merkitystä. Pikemminkin voisi todeta vanhan viisauden sanoin, että hosumalla ei tule kuin sutta ja sekundaa.

Hosumalla saatat säästää vähän enemmän tai vähän nopeammin, mutta pitkällä tähtäimellä sekin kutistuu merkityksettömäksi. Olethan joka tapauksessa maksanut vanhasta vakuutusturvastasi ylihintaa jo vuosikausia. Ei siinä enää muutama kuukausi maailmaa kaada.

 

 

Mikko kusetti!

Aina välillä löytyy ureakefaloksia (ureakefalos sanan merkityksen voit tarkistaa vaikkapa Jari Sarasvuon teoksesta Sisäinen Sankari), jotka luulevat olevansa fiksumpia kuin muut. Nämä liike-elämän ritariässät yrittävät hyötyä muiden kustannuksella saadakseen lyhytnäköistä hyötyä itselleen.

Sain kerran yhteydenottopyynnön Rakennuspolku nimisen lafkan toimitusjohtajalle Mikko Kuparille. Kävinkin tapaamassa yrityksen edustajia. Firma oli juuri perustettu ja se tarvitsi erinäisiä vakuutuksia. Yritin onkia herroilta vakuutusten tekemiseen tarvittavia tietoja, mutta kaikki olennaiset tiedot olivat ”emmäänyoikeintiiävielä” -pohjalta ja ”laita nyt vaikka xyz.”

No, sain kuitenkin tehtyä tarjouspyynnön ja tarjouksiakin tuli. Laadin tasapuolisen analyysin tarjotuista vakuutuksista sekä suosittelin mielestäni parasta vaihtoehtoa. Mikko sanoi miettivänsä vielä ja palavansa asiaan.

Niinpä hän palasikin, ja kiitti vaihtoehdoista sekä totesi että pärjääkin tästä eteenpäin itse.

 

Mikko siis varasti minulta vähintäänkin yhden työpäivän ajeluineen pariin kertaan Sipooseen ja takaisin. Mihin lie mahtoi vakuutuksensa tehdä ja millä parametreillä, en uskalla edes ajatella. Eivät ne todennäköisesti firman riskejä kattaneet, jos yhtään halvemmalla irtosivat kuin minun löytämäni.

 

Vastaavien tapausten varalta myös vakuutusyhtiöt osaavat olla varuillaan ja ovat varmistaneet saatavansa joko ulosottoteitse tai olemalla myöntämättä vakuutusturvaa epämääräisille hakijoille.

Minä taas saan nuolla haavani itse. Mitäs olin laatinut huonon toimeksiantosopimuksen. Oma vika. Nykyään tosin asiakas saa maksaa jo melkein siitä, että sanon päivää. Kiitos Mikko.

Kun itse toimii rehellisellä pohjalla, sitä uskoo helposti muidenkin käyttäytyvän samalla tavalla ilman, että kaikkea mahdollista ja mahdotonta on tarvinnut sopia erikseen paperilla. Tai varmistaa selustansa niin kuin olisi tekemisissä itsensä karhukoplan kanssa (ja nyt en tarkoita poliisin erikoisjoukkoja).

Vaikka voimassa oleva oikeus vaatiikin vakuutusmeklaria laatimaan kirjallisen toimeksiantosopimuksen, sen vähimmäisvaatimukset eivät vielä takaa kummallekaan osapuolelle mitään suojaa. Tästä(kin) tapauksesta huolimatta luotan edelleen asiakkaiden ja ihmisten rehellisyyteen ja käytän mahdollisimman yksinkertaista toimeksiantosopimusta ja luotan ”miehen sanaan”.

Ala laihialaiseksi

Olen henkisesti ”laihialta kotoisin”, vaikka fyysisesti olenkin hämäläinen… vai miten se nyt oli?

Minä en sitten millään suostu maksamaan kiskurihintaa mistään. Aina saa haluamasa tuotteen tai palvelun jostain vähän halvemmalla. Aina joku lipeää rivistä. Miten kauan sinä olet valmis uhraamaan omaa aikaasi löytääksesi parhaan mahdollisen hinta/ laatusuhteen? Minulta siihen menee joskus kohtuuttomastikin aikaa.

Kyse on siis siitä, että kun on päätetty ostaa Mersu, etsitään sitten se Mersu mahdollisimman halvalla. Ja tingitään vielä ysiysit päältä pois. Kyse ei ole siitä, että ostettaisiin Mersun tilalle Opel.

Jos luulet olevasi naimisissa vakutuusyhtiösi kanssa vakuuttaminenkin on varmaan helppoa. Otat vain vastaan mitä ylhäältä annetaan, ja tyydyt siihen. Kokemuksen perusteella voin todeta, että mitä pidempään olet ollut saman vakutuusyhtiön asiakas, sitä enemmän vakuutusmaksusi alenevat kilpailutuksella.

Kilpailuttaessani asiakkaiden vakuutuksia, ovat kustannukset pudonneet yleensä 30% – 40%, vaikka vakuutusturva on usein samalla parantunut. Parannukseksi lasketaan vakuutusmäärien ja -kohteiden päivittäminen (usein tiedot tosiaan ovat puutteellisia tai jopa vääriä ja alivakuutustilanne uhkaa ilman tietojen päivityksiä) tai uusien vakuutusten lisääminen (esimerikisi rikkoturva, keskeytysvakuutus tai tuotevastuuvakuutus, jne.).

Kilpailutuksen jälkeen asiaskas on aina paremmassa asemassa kuin ennen sitä. Vakuuttamiselle on määritelty selkeät raamit ja vakuutusten keskeinen sisältö ja olennaiset rajoitukset on selvitetty etukäteen. Vakuutukset on edellä olevan perusteella valittu kattamaan juuri ne keskeiset riskit, jotka on katsottu kussakin tapauksessa kriittisiksi. Tämä kaikki on vielä tehty mahdollisimman halvalla ja ilman, että asiakkaan on tarvinnut ihmetellä asiaa tuntia enempää projektin alussa ja lopussa.

 

Ala sinäkin laihialaiseksi, mutta anna vakuutusmeklarin hoitaa likainen työ ja tinkiä vakuutusmaksusi kohdalleen. Et anna itsestäsi kuvaa saiturina vaan tehokkaana resurssien hyödyntäjänä.

Mikä ihmeen vakuutusmeklari?

Vakuutusmeklari on vakuutuksenottajan edustaja ja asioiden hoitaja vakuutusasioissa. Vakuutusmeklari ei ole (eikä edes saa olla) sopimussuhteessa yhteenkään vakuutusyhtiöön, saati sitten itse ole vakuutusyhtiö. Meklari ostaa asiakkaalleen vakuutusturvaa tämän yksilöllisen tarpeen mukaan kilpailuttamalla tarvittavat vakuutukset.

Seuraavassa olennaisia alueita vakuutusmeklaritoiminnan kannalta, joihin lainsäätäjä tai valvontaviranomaisnen on ottanut kantaa. Lähetymistapa voi olla lakihenkinen, mutta laillisuusasioistahan kyse onkin.

 

Kuka voi toimia vakutuusmeklarina?

Vakuutusmeklari on luonnollinen- tai oikeushenkilö, joka harjoittaa vakutuusedustusta asiakkansa kanssa tekemänsä sopimuksen perusteella. Meklarin asiakas voi olla kuka tahansa, paitsi vakututusyhtiö (poislukien jälleenvakuutusyhtiöt). 

Kenen asialla vakuutusmeklari liikkuu?

Meklari toimii aina asiakkaansa toimeksiannosta. Meklarin on tehtävä asiakkaan kanssa kirjallinen toimeksiantosopimus. Toimeksiantosopimuksesta ilmenee mitä tehtäviä meklari asiakkaalle tekee, esim. riskien kartoittaminen ja vakuutustarpeen määritteleminen, vakuutusten kilpailuttaminen ja vertailu, vakuutussopimusten hoitaminen, jne. Lisäksi sopimuksesta on käytävä ilmi vakuutusmeklarin palkkion määrä tai määräytymisperuste. 

Valtakirjalla osoitettu valtuutus

Vakuutusyhtiöille vakuutusmeklari osoittaa asemansa asiakkaan edustajana valtakirjalla, joka on asiakkaan allekirjoittama valtuutus meklarille toimia tämän puolesta. Valtakirjan perusteella vakutuusyhtiö voi keskustella meklarin kanssa asiakkaan vakutuusasioista vakuutussopimuslain salassapitosäännösten sitä estämättä. 

Riippumaton asiantuntija

Meklari toimii siis välittäjänä asiakkaansa ja vakuutusyhtiön välillä, mutta on sopimussuhteessa näistä vain toiseen, eli asiakkaaseensa. Meklari ei saa olla työ-, asiamies- tai muussa sopimussuhteessa vakuutusyhtiöön. Lisäksi oikeushenkilöltä on kielletty omistukseen perustuva riippuvuus vakuutuyhtiöhin. 

Vakuutusedustuslaissa siis edellytetään vakuutusmeklarilta riippumattomuutta vakuutuksenantajista. Olennainen syy tähän on se, että vakuutukset ovat abstrakti tuote, joiden tunteminen edellyttää vakutuusehtoihin ja lainsäädäntöön perehtymistä. ”Normaalille” vakuutuksenottajalle vakuutusten vertaileminen ja sen arvoiminen, miten hyvin jokin vakuutus täyttää hänen vakuutustarpeensa, on hyvin vaikeaa, usein jopa mahdotonta, ja asiantuntevammallekin hyvin vaikeaa. 

Tiukalla riippumattomuusvaatimuksella lainsäätäjä on halunnut varmistaa, että asiakas voi ilman erillistä selvitystä luottaa meklarin toimivan nimenomaan hänen hyväkseen. Tästä on asiakkaalle myös se etu, että vastuu meklaritoiminnan asianmukaisuuden varmistamisesta on toimintaa valvovan viranomaisen, Finanssivalvonnan, harteilla. 

Luvanvaraista toimintaa 

Vakuutusmeklaritoiminnan harjoittaminen edellyttää, että vakuutusmeklari on rekisteröity Finanssivalvonnan vakutuusedustajarekisteriin. Rekisteröinnin edellytyksenä ovat luonnollisilla henkilöllä seuraavat seikat: 

 

  • Asuinpaikka on Suomessa
  • Täysi-ikäinen
  • Ei ole konkursissa
  • Toimintakelpoisuutta ei ole rajoitettu
  • Ei tuomioita ilmeistä sopimattomuutta osoittavista rikoksista
  • Vakuutusmeklaritutkinnolla osoitettu ammattipätevyys
  • Ei riippuvuussuhteita vakuutusyhtiöihin
  • Vastuuvakuutus aiheutttamiensa taloudellisten vahinkojen korvaamiseksi (tai oikeushenkilön vastuuvakuutuksen piirissä) 

 

Oikeushenkilöltä vaadittavat edellytykset:

 

  • Merkittty kauppa- tai muuhun julkiseen rekisteriin
  • Kotipaikka Suomessa
  • Lain ja yhtiöjärjestyuksen tai sääntöjen mukaan oikeus harjoittaa vakuutusedustusta
  • Ei ole konkurssissa
  • Riittävästi johtohenkilöitä rekisteröity meklareiksi ja yksi nimetty vastaavaksi hoitajaksi
  • Vähintään puolet meklaritoimintaan osallistuvista rekisteröity meklareiksi
  • Ei riippuvuussuhteita vakuutusyhtiöihin
  • Vastuuvakuutus

 

Yleinen ammattitaito ja huolellisuus

Vakuutusedustuslaissa edellytetään, että vakuutusmeklarin on suoritettava tehtävänsä ammattitaitoisesti ja huolellisesti sekä noudatettava kaikessa toiminnassaan hyvää vakuutusmeklaritapaa. Erityisesti vakuutusmeklarin on toimeksiantosopimuksen mukaisessa laajuudessa selvitettävä asiakkaansa vakuutusturvan tarve ja tämän pohjalta tehtävä ehdotuksensa vakuutustarpeen kattamiseksi asiakkaan etujen vaatimalla tavalla.

Vakuutuksista annetatvat tiedot

Vakutuusmeklarin on annettava asiakkaalle vakuutuksen valitsemiseksi tarpeeelliset tiedot. Vakuutusehdoista on tarpeen selvittää mm. vakuutusturvan keskeinen sisältö, oleelliset rajoitukset, vakuutuksen irtisanomisoikeus, jne. Vakuutussopimuslain mukaan yllä mainittuja tietoja ei tarvitse antaa jos asiakas ei niitä halua. Asiakkaan pitää tällöin nimen omaan ilmoittaa ettei halua tietoja, pelkkä pyytämättä jättäminen ei tarkoita ettei tietoja haluta.

Tasapuolien analyysi

Vakuutusmeklari tekee asiakkaalle vakuutuksen valitsemiseksi tasapuolisen analyysin tarjolla olevista vakutuuksista. Tällä tarkoitetaan asiakkaan olosuhteet huomioon ottaen tehtyä vertailua markkinoilla tarjolla olevista asiakkaan tarpeet täyttävistä vakuutuksista ja vertailuun perustuvaa suositusta asiakkaan vakutuustarpeen täyttämiseksi. Tasapuolinen analyysi on tehtävä ja annettava asiakkaalle ennen vakuutus-sopimuksen tekemistä.

Kuten jo mainittiin, ennen tasapuolisen analyysin tekemistä meklarin on otettava selvää asiakkaan olosuhteista. On otettava selvää ainakin olemassa olevasta vakuutuskannasta ja vakuutustarpeesta. Vakuutustarpeen selvittäminen edellyttää ainakin jonkin tasoista riskikartoitusta. Meklari voi ammattitaitonsa perusteella arvioida miten vakuutustarve tulisi kattaa, tai kannattaako kyseisiä riskejä ylipäätään vakuuttaa.

Vaitiolovelvollisuus

Vakuutusedustuslaissa säädetään vakutuusmeklarin vaitiolovelvollisuudesta, jonka piiriin kuuluvat asiakkaan tai jonkun muun taloudellista asemaa tai terveydentilaa tai muita henkilökohtaisia oloja koskevat seikat ja liike- tai ammattisalaisuudet. Tietoja ei siis saa ilmaista sivullisille. Sivullisia ovat paitsi kaikki vakuutusedustusta harjoittavan yrityksen ulkopuoliset tahot, myös myös ko. meklariyrityksessä henkilöt, jotka eivät tarvitse kyseistä tietoa tehtäviensä hoitamisessa.

 

Vakuutusmeklarin on siis toimittava aina asiakkaansa eli päämeihensä etujen mukaisesti ja oltava vakuutusyhtiöistä riippumation. Toimeksianto pitää hoitaa ammattitaitoisesti ja huolellisesti sekä hyvää meklaritapaa noudattaen.

Vakuutusmeklari ei siis myy vakuutuksia, vaan ostaa asiakkaalleen vakuutusturvaa tämän tarpeiden mukaisesti. Vakuutusmeklari ei myöskään ole vakuutusyhtiö. Vakuutussopimus solmitaan aina vakutuusyhtiön ja asiakkaan välillä.

Jos palkkaat meklarin, vanha vakutuusturvasi ei muutu sisällöltään mitenkään sen johdosta, ei myöskään meklarin hankkimat vakuutukset silloin kun lopetat yhteistyön meklarin kanssa. Ainoastaan vakuutusyhtiöiden myöntämät meklarialennukset joko alentavat vakuutuksesi hintaa tai niiden posituminen korottaa vakutuuksen hintaa silloin kun luovut meklarista.

 

Mikä muu toimiala on yhtä tarkasti viranomaisten toimesta säädeltyä? Vakuutusmeklarin palveluita ostaessaan vakuutuksenottaja, yleensä PK- tai suuryritys, voi olla 100% varma, että vakuutusmeklari toimii aina asiakkaan asialla.

Miksi seuraisit tätä blogia?

Useimmilla PK yrityksillä ei ole aikaa, halua tai kykyä perehtyä vakuutustensa sisältöön ennen kuin vahinko on jo sattunut. Siinä vaiheessa vaihtoehdot ovat aika vähissä ja vakuutus korvaa mitä korvaa. Se se vasta kalliiksi tulee.

Vasta kun tiedät etukäteen mitä riskejä yrityksesi voi kohdata ja mikä on niiden vaikutus toimintaasi, voit todella aidosti päättää miten varaudut näiden riskien varalta.

Vakuuttaminen on yksi hyvä keino, mutta voi olla taloudellisesti kannatavampaa hoitaa asia jollain toisella tavalla. Vakuutuksistakin kannattaa tilanteen mukaan käyttää hyväkseen niiden erilaiset variaatiot.

Lakisääteisissäkin vakuutuksissa on huomattavia eroja niin hinnoissa kuin sisällössäkin. EU:n myötä kilpailu on vapautunut myös vakuutusalalla, mikä on johtanut lakisääteistenkin vakuutustuotteiden erilaistamiseen. Itse asiassa huomattavimmat säästöt syntyvät usein juuri  lakisääteisissä vakuutuksissa.

Tässä blogissa tulen kirjoittamaan vakuutavaa asiaa vakuuttamisesta ja riskienhallinnasta sekä muistakin läheltä liippaavasta asioista. Saat rahanarvoista tietoa, jonka avulla pystyt kehittämään riskienhallintaasi ja turvaamaan yritystoimintasi jatkuvuuden poikkeusoloissa.

 

Seuraa blogia ja poimi rahanarvoiset ideat käyttöösi. Perehtymällä edes vähän vakuutusasioihin ja riskienhallintaan voit säästää niiden kustannuksissa tuhansia Euroja, puhumattakaan vahinkojen aiheuttamista kustannuksista ja saamatta jäävistä vakuutuskorvauksista.