Category: Vakuuttaminen
Vakuutuslääketiede
TV 2:n Silminnäkijässä puhuttiin 4.11. vakuutuslääketieteestä. Vakuutuslääketiede on mielenkiintoinen käsite. Miten vakuutuslääketiede eroaa tavallisesta lääketieteestä?
Silminnäkijän todistelun perusteella voi perustellusti väittää, että siinä, että sen tarkoitus on säästää vakuutusyhtiön rahoja.
Tietenkin, eihän koko vakuutulääketiedettä mihinkään muuhun edes tarvita. En ole koskaan nähnyt tapausta, jossa vakuutusyhtiön lääkäri olisi muuttanut hoitavan lääkärin kielteisen kannan esimerkiksi siihen onko kysymyksessä työtapaturma vai ei.
Olen itsekin ollut aikanaan korvaamassa henkilövahinkoja (en työtapaturmia) ja aika usein piti paperit laittaa yhtiön korvauslääkärille lausunnolle ennen kuin korvauspäätöstä pystyi tekemään. En muista olisiko kertaakaan tullut lausuntoa, jonka perusteella korvauksen olisi voinut maksaa. Toisaalta selvät tapaukset eivät tietenkään edes menneet lääkärille kommentoitaviksi.
Henkilövakuutukset ovat hankala vakuutuslaji. Erityisen hankala laji on lakisääteinen tapaturmavakuutus (tai liikennevakuutus), josta korvataan ansionmenetyksiä ja eläkkeitä. Nämä korvaussummat voivat nousta hyvinkin suuriksi, jolloin vakutuusyhtiöllä on merkittävä intressi olla korvaamatta. Siihen tarvitaan vakuutuslääketiedettä ja vakuutuslääkäreitä.
Lääkäriliiton toiminnanjohtaja Heikki Pälve toteaa, että hoitavan lääkärin ei pidä olla potilaan asianajaja, eikä tämän pidä ottaa kantaa siihen oikeuttaako potilaan tila joihinkin vakuutusoikeudellisiin korvauksiin. Vakuutuslääkärin tehtävä taas on harkita täyttyykö kussakin tapauksessa lakipykälät, joiden perusteella potilaan tila annetuilla tiedoilla oikeuttaa lainsäädännön tai vakuutusehtojen mukaan korvauksiin.
Edes vakuuttamisen erikoisasiantuntija ei pysty helposti auttamaan vakuutuksenottajaa henkilövahinkoasioissa, sillä kiistat käydään lääketieteellisellä tasolla, ja esimerkiksi vakuutusmeklarilla harvoin on lääkärin pätevyyttä. Siihen mihin vakuutusyhtiö tarvitsee yhden vakuutuslääkärin, näyttää vakuutuksenottaja tarvitsevan ns. tavallisen lääkärin, juristin ja vakuutusmeklarin.
Melko epäreilua, vai mitä?
Useat kertaalleen vakuutusoikeudessa hävityt tapaukset ovat kuitenkin muuttuneet yleisessä tuomioistuimessa vakuutetun eduksi, vaikka vakuutusoikeuden ylituomari Timo Havu totesikin Silminnäkijässä hupaisasti, että ei hänen mielestään vakuutusoikeuden päätökset ole mitenkään muuttuneet käräjäoikeudessa, vaan käräjäoikeus on vain päätynyt niissä tapauksissa erilaiseen ratkaisuun.
Se, että vakuutusyhtiö vain huutaa yhä kovemmalla äänellä EI, kun vakuutuksenottajan todistelu asiassa lähestyy aukotonta, pätee myös muissa vakuutuslajeissa kuin henkilövakuutuksissa. Silloinkaan ei kantaa tarvitse perustella sen paremmin. Kun vakuutusyhtiö on poteronsa kaivanut, niin siellä se yleensä pysyy.
Vahinkovakuutuksissa tosin auttaa usein jo se, että pyytää asiaan vakuutuslautakunnan lausuntoa. Useimmiten ei tarvita prosessia yleisessä tuomioistuimessa. Vakuutusyhtiö korvaa monesti jo siinä vaiheessa kun lautakunta pyytää aineistoa, sillä muuten lautakunnan päätöksestä syntyisi ennakkotapaus ja yhtiöt joutuisivat korvaamaan sen perusteella sitten kaikki ”epämääräiset” vahingot. Toki vahinkovakuutustenkin viimeinen muutoksenhakureitti on yleisen tuomioistuimen prosessi, aina Koerkeinmpaan oikeuteen saakka.
Vakuutussopimuslaki muuttuu
Vakuutussopimuslaki muuttuu marraskuun alusta. Tavoitteena on ollut lain selkeyttäminen, jotta sen soveltamisessa ilmenneet tulkinnanvaraisuudet ja muut ongelmat saadaan poistettua.
Vakuutuksenottajan ja vakuutetun asemaan tulee monia pieniä parannuksia.
Vakuutusyhtiöille tulee aiempaa laajempi velvollisuus antaa tietoa mm. sijoitussidonnaisista vakuutuksista ja ottaa tällöin huomioon vakuutuksen hakijan sijoituskokemus ja sijoittamisen tavoitteet.
Vakuutusyhtiöt joutuvat jatkossa myös perustelemaan päätöksensä kirjallisesti, jos ne epäävät tai irtisanovat vakuutuksen. Hylkäys- tai irtisanomisperusteen on oltava lain ja hyvän vakuutustavan mukaisia.
Esimerkiksi; vakuutusyhtiö ei saa systemaattisesti hylätä vakuutushakemuksia hakijan vammaisuuden takia. Myöskään pelkkä maksuhäiriömerkintä ei riitä hylkäysperusteeksi.
Edellisen laman jäljiltä vakuutusyhtiöt alkoivat seuloa asiakkaitaan luottotietojen perusteella ja monille tuli ongelmia esimerkiksi kotivakuutuksen saamisessa. Nyt lainmuutoksen myötä halutaan varmistaa, ettei luottohäiriömerkintä estä vakuutuksen saamista
Myös lain pakottavuuden ala laajenee. Lain mukaan vakuutusyhtiö ei voi vakuutusehdoissa poiketa lain säännöksistä vakuutuksenottajan vahingoksi, jos tämä on kuluttaja tai kuluttajaan rinnastettava ammatinharjoittaja tai pienyritys. Jatkossa pakottavan suojan piiriin kuuluvat myös asunto-osakeyhtiöt ja aatteelliset yhdistykset.
Myös korvausvaatimuksen vanhentumisaika muuttuu. Tähän asti korvausvaatimus on pitänyt esittää vuoden sisällä siitä, kun hakija on saanut tietää mahdollisuudestaan saada korvausta ja joka tapauksessa 10 vuoden kuluessa vakuutustapahtumasta, esim. tapaturman sattumisesta.
Henkilövahingon seuraamukset voivat kuitenkin ilmetä hyvinkin pitkän ajan kuluttua vahinkotapahtumasta. Jotta oikeus korvaukseen ei vanhennu tarpeettoman nopeasti, määräajat alkavat jatkossa kulua vasta vahinkoseuraamuksen syntymisestä.
Lähde: http://www.om.fi/Etusivu/Ajankohtaista/Uutiset/1284990093614
Miksi autovakuutukset ovat nykyään hävyttömän kalliita?
Korjaamotyö on vakuutusyhtiöille usein liian kallista. Määräykset sanelevat myös mitä saa hitsata ja mitä ei. Pienikin kolari voi päätyä lunastukseen.
Vakuutusyhtiöt lunastavat autoja jo pienienkin vaurioiden takia. Mikäli kolhaisu on vaurioittanut jotain runko-osaa, on lunastus edessä lähes poikeuksetta.
Kyseessä ei ole se, että autot olisivat heikompirakenteisia vaan turvallisuusmääräykset. Esimerkiksi runkopaloja ei voi hitsata paloista.
Runko-osat on valmistettu suurlujuusteräksestä, joten pätkän vaihtaminen ja hitsaaminen on kielletty. Jos verrataan 1975-mallista autoa ja 2001-malliseen autoon, niin vanhaa autoa voi hitsata myös runko-osilta, mutta uutta ei.
Lunastuskuntoon romuttuneesta uudehkosta autosta valtaosa voidaan hyödyntää.
Lunastukseen päätyvästä autosta voidaaan myydä tai kierrättää lähes kaikki osat. Suurin osa tekiikan eri komponenteista päätyy hyllyyn jälleen myytäväksi.
Autot puretaan kokonaan ja osista myydään 85 prosenttia. Runko pätyy yleensä prässiin ja kierrätettäväksi.
YEL vakuutuksen koukerot
Yrittäjä joutuu pähkäilemään YEL vakuutuksensa kanssa. Kuka haluaa mahdollisimman vähän maksuja, kuka mahdollisimman suuren eläkkeen. Ja kaikesta pitää tietenkin päättää itse.
Useimmat meistä liikkuvat jossain ääripäiden välillä. Lisäksi vapaaehtoiset eläkevakuutusratkaisut sotkevat tilannetta entisestään. Niistä ei kuitenkaan tällä kertaa tämän enempää. Syytä on kuitenkin muistaa, että vapaaehtoiset eläkevakuutukset tehdään usein määräajaksi (esim 5 vuotta), jonka jälkeen eläkeläinen tipahtaa lakisääteisen eläkkeen varaan (jos elää vielä).
YEL vakuutus on pakko tehdä, kun:
- on 18 – 67 vuotias Suomessa asuva yrittäjä
- yrittäjätoiminta on jatkunut yhtäjaksoisesti 4 kuukautta (18 vuoden iän täyttämiskuukauden jälkeen)
- yrittäjätoiminta ei kuulu minkään muun eläkelain, esim. MYEL piiriin
YEL on tehtävä myös:
- ammatinharjoittajan puolison tai perheenjäsenen, joka työskentelee ilman palkkaa tämän yrityksessä
- työsuhteessa olevan, joka toimii sivutoimisena yrittäjänä
- alle 68 vuotiaan eläkeläisen, joka toimii yrittäjänä
YEL vakuutukseen merkittävän palkkasumman voi yrittäjä itse päättää riippumatta siitä paljonko palkkaa todellisuudessa yrityksestään nostaa. Palkkasummaa harkittaessa kannattaa ottaa huomioon muutamia Euromääriä, jotka vaikuttavat muilla sosiaaliturvan alueilla. Kaikki luvut ovat vuoden 2010 lukuja.
YEL työtulon minimimäärä on 6.775,60 €/v
Maksimimäärä on 153.875 €/v
Yrittäjä pääsee työttömyysturvan piiriin jos työtulo ylittää 8.520 €/v. Tämä minimi on perusteena sille, että yrittäjä voi saada Kelan peruspäivärahaa tai voi liittyä työttömyyskassaan.
Yrittäjän osa-aikaeläkkeen saamisen edelleytys on, että työtulo on viimeisinä vuosina ennen eläkettä ollut vähintään 13.551,19 €/v
Sairauspäivärahat ja vanhempainetuudet lasketaan YEL työtulon mukaan. Esimerkiksi tänä vuonna alkavan etuuden määrä lasketaan vuoden 2008 YEL työtulon mukaan. Jos nykyinen YEL työtulo on 20% suurempi kuin vuonna 2008, voi etuuksia hakea korkeamman työtulon mukaan.
Mielipiteitä eläkevakuutuksista on varmaankin yhtä monta kuin on niiden esittäjiäkin. Osan mielestä YEL pitää olla maksimissaan ja vielä reilu vapaaehtoinen päälle. Joku muu suosii YEL:ssä minimiä ja ottaa siihen päälle reilun vapaaehtoisen.
Toisille ei ole varaa maksaa juuri minimiä suurempia maksuja, toiset eivät välitä.
Paras ratkaisu lienee pitää YEL työtulo kohtuullisella tasolla ja jos firmalla rahaa riittää niin sitten voi korotella työtuloaan sen mukaan. Tai harkita vapaaehtoisia ratkaisuja.
Ajoneuvon liikennekäytöstä poisto on helppoa
Trafin sivustolla on mahdollisuus poistaa auto liikenteestä väliaikaisesti käyttämällä sähköistä palvelua.
Kun olet linkin avulla siirtynyt palveluun, sinut tunnistetaan ennen varsinaisen ilmoituksen tekemistä. Trafin palvelusta on linkit pankkien nettipalveluihin., joita Trafi käyttää apunaan ilmoittajan tunnistamisessa. Kun oma pankki on varmistunut käyttäjästä, palataan automaattisesti takaisin Trafin sivulle. Nyt varsinainen liikennekäytöstä poistaminen tai ajoneuvon palauttaminen takaisin liikennekäyttöön voi edetä.
Seuraavaksi Trafin palvelussa avautuu lomake, johon annetaan tieto ajoneuvon rekisteritunnuksesta (esim ABC-123) ja tarkistenumero. Tuo numero on rekisteriotteen osassa 2 (ilmoitusosa), ja se löytyy samalta riviltä kuin ajoneuvon rekisterinumero, sen oikealta puolelta omasta ruudustaan.
Trafin palvelu noutaa ajoneuvon ja sen omistajan tiedot ajoneuvorekisteristä. Varmuuden vuoksi kannattaa vilkaista, että tiedot ovat oikein.
Sähköisessä palvelussa ajoneuvon liikennekäytöstäpoisto tulee voimaan heti, mutta voit kuitenkin ajaa ajoneuvolla vielä poistopäivän loppuun. Siksi palvelu siirtyy hetkeksi jälleen pankin sivustolle, jotta käyttäjä voi hoitaa maksun (6 euroa) omalta tililtään. Maksu varmennetaan jälleen pankkitunnuksella, ja maksun hyväksymisen jälkeen palataan automaattisesti Trafin sivustolle.
Maksun myötä toimenpide on hoidettu, mistä todisteeksi ruudulle tulee Trafin vahvistusilmoitus. Siinä kerrotaan, mitä ajoneuvoa poisto koskee, ja kuka on ajoneuvon omistaja. Samalla muistutetaan siitä, että liikenteestä poistetulla ajoneuvolla saa ajaa vain saman (poistamis)vuorokauden loppuun saakka. Siitä eteenpäin ajoneuvolla ajaminen on rangaistavaa, ellei ajoneuvoa ole ensiksi palautettu liikennekäyttöön.
Palauttaminen tapahtuu samanlaisen rutiinin kautta kuin poistokin. Ajoneuvolla saa ajaa heti sen jälkeen, kun Trafi on hyväksynyt toimenpiteen ja saanut siitä jälleen 6,50 euroaan. [korjattu] Nykyään käyttöönotto ei enää maksa. Jälleen toimenpiteen onnistumisesta kertoo näyttöön ilmestyvä vahvistusilmoitus. Nyt sen otsikkona on liikennekäyttöön palauttaminen.
Sekä liikennekäytöstä poistosta että palauttamisesta tulee kummastakin erikseen postitse kotiin rekisteröintitodistus. Se on säilytettävä, koska aikaisemmat rekisteröintitodistukset ovat nyt vanhentuneet. Rekisteriotteessa näkyy rekisterinumeron ja tarkastusnumeron välissä olevasta ruudusta, monesko ote on.
Sähköisestä liikennekäyttöilmoituksesta saatu vahvistus kannattaa printata. Kun auto otetaan liikenteeseen jo ennen uuden rekisteriotteen tuloa, printattu vahvistusilmoitus riittää osoittamaan, että ajoneuvo on otettu uudelleen liikenteeseen ja Trafi on saanut palvelumaksunsa. Liikenteessä poliisi pääsee yhteyteen ajoneuvorekisterin kanssa, ja näkee, onko ajoneuvo liikennekäytössä sekä ajoneuvovero maksettu.
Trafi ilmoittaa vakuutusyhtiölle ajoneuvon poiston liikenteestä ja palauttamisen liikenteeseen. Ajoneuvon omistajan ei tarvitse tehdä erillistä ilmoitusta asiasta. Lisäksi vakuutusyhtiöt pääsevät milloin tahansa itse katsomaan ajoneuvorekisterin sisältöä.
Kustannustarkka autoilija haluaa tietää, millä tavalla ilmoitus vaikuttaa vakuutusmaksuun. Aikaisemmin, ennen sähköisen palvelun käynnistymistä, joidenkin vakuutusyhtiöiden käytäntö oli, että liikennekäytöstäpoiston tuli kestää yli 30 päivää, ennenkuin asiakasta hyvitettiin vakuutusmaksuissa – tosin hyvitys kattoi sitten koko seisontajaksolta. Lyhyilta jaksoilta ei hyvitetty mitään.
Nyt sähköinen ajoneuvon liikennepoistoa koskeva ilmoitus katkaisee vakuutusmaksun (esim. kasko) oitis. Vastaavasti vakuutus palautuu heti, kun ajoneuvo on rekisteri-ilmoituksella palautettu liikenteeseen. Ajoneuvossa, jossa on kasko, säilyy osakaskon turvaominaisuus (ilkivalta- ja varkausturva), vaikka muut vakuutukset samalla liikennepoistoilmoituksella ovat katkenneet.
Lähde: http://www.tuulilasi.fi/artikkelit/liikennekaytosta-poistaminen-helppoa-ja-saattaa-kannattaa
Yrittäjän eläkelain piiriin 30% omistusosuudella
Yrittäjän eläkelain piiriin kuuluvan yrittäjän määritelmä on laajenemassa vuoden 2011 alusta. Lakiesityksen mukaan osakeyhtiön johtavassa asemassa työskentelevä osakas on yrittäjä ja hänen eläketurvansa pitää vakuuttaa YEL:n mukaan, jos hän omistaa yksin yli 30 prosenttia yhtiön osakkeista tai äänimäärästä. Vaikka omistusosuus olisi alle 30 prosenttia, yrittäjän kuuluu vakuuttaa eläketurvansa yrittäjän eläkelain mukaan, kuten nykyisinkin, jos hän omistaa yhdessä perheenjäsentensä kanssa yli 50 prosenttia.
Hallitus on antanut työeläkelakien yrittäjämääritelmän muutosta koskevan lakiesityksen 17.9.2010 (HE 135/2010). Hallituksen esitys perustuu yrittäjien sosiaaliturvaa kehittämistä selvittäneen työryhmän ehdotuksiin. Lainmuutos tuo YEL-vakuutukseen yrittäjiä, jotka ovat jääneet työeläketurvan ulkopuolella tai vakuutettu työntekijän eläkelain piirissä.
Muutos koskee uutta yrittäjää jo ensi vuonna
Kun uusi yrittäjä aloittaa yrittäjätoimintansa 1.1.2011 ja sen jälkeen hänen eläketurvansa vakuutetaan uuden YEL:n mukaisesti jo heti. Vakuutuksen järjestämisaika on kuusi kuukautta.
Nykylaissa on varsinkin osakeyhtiöiden osakkaiden kannalta ollut puutteita. Esimerkiksi jos kahdella yrittäjällä on yhtä suuret osuudet, heidät on pitänyt vakuuttaa työntekijän eläkelain, TyEL:n, mukaan. Käytännössä he ovat yrittäjäasemassa. Omistajat eivät aina nosta palkkaa, vaan osinkoa tai voitto-osuuksia, joista eläketurvaa ei kerry. Tällaisen yrittäjän täytyy vakuuttaa itsensä jo kesäkuun 2011 loppuun mennessä, jos hänen omistusosuutensa yksin on yli 30 prosenttia.
Siirrolle TyEL:sta YEL:iin pitkä siirtymäaika
Muutos koskee myös nyt TyEL:ssä itsensä vakuuttanutta uudet omistusrajat täyttävää osaomistajaa. Nykylain mukaan osakeyhtiön osakas on vakuutettu TyEL:n mukaan, jos hän omistaa yksin tai yhdessä perheenjäsentensä kanssa enintään 50 prosenttia. Vakuuttamisen vaihtamiselle TyEL:stä YEL:iin on aikaa vuoden 2014 kesäkuun loppuun asti.
Lisää yrittäjiä YEL:iin
Laajennus tuo YEL-vakuutukseen arviolta noin 8 000 uutta vakuutettua ja noin 10 000 yrittäjän vakuuttaminen tulee siirtymään TyEL:sta yrittäjän eläkelain piiriin. Eläketurvaan muutos ei vaikuta, sillä yrittäjillä ja työntekijöillä on periaatteessa samanlainen työeläketurva. Yrittäjä voi kuitenkin itse vaikuttaa eläketurvansa suuruuteen. Riittävä eläketurva edellyttää, että vakuutuksen perusteena oleva työtulo vastaa yrittäjän työpanosta.
Tapaturmavakuutuslain kokonaisuudistuksen yhteydessä vuonna 2014 ratkaistaan, tulevatko myös sen työntekijää koskevat säännökset vastaamaan nyt ehdotettua työeläkelakien muutosta. Näin ollen osakeyhtiön johtavassa asemassa työskentelevä osakas vakuutetaan tapaturman varalta vielä työntekijänä, jos hänen omistusosuutensa yksin tai yhdessä perheenjäsentensä kanssa on enintään 50 prosenttia.
Lähde: http://www.ilmarinen.fi/Production/fi/ilmarinen/06_mediapalvelu/02_uutiset_tiedotteet/01_uutiset_2010/2010_09_24.jsp
Kauppalehti 11.10.10
Yritys ei saa vakuutusta tulvan varalta – jatkossakaan
”Tulvavahinkojen korvaus on kuulunut osittain valtiolle. Valtio on korvannut vesistötulvien aiheuttamia vahinkoja rakennuksia ja irtaimistoa budjettivaroistaan. Korvaustaso on ollut 80 prosenttia, joten vahingon kärsijälle on jäänyt viidenneksen omavastuu.
Tulvavakuutuslaki on muuttumassa. Vuonna 2013 mahdollisesti kaikkien poikkeuksellisten tulvien korvausvastuu siirtyy vakuutusyhtiöille.
Koska yritykset eivät ole aiemminkaan saaneet valtiolta korvauksia tulvavahingoista, niin eivät vakuutusyhtiötkään niitä lähde korvaamaan.”
Myrskyvakuutus korvaa useimmiten vain kovan tuulen aiheuttamat vahingot, ei muita myrskyn ilmiöitä (hyvin voimaksata raekuuroa lukuunottamatta). Tuulen nopeuden on oltava joko vähintään tai yli 21 metriä sekunnissa riippuen vakuutusyhtiöstä.
Joillakin yhtiöillä myrskyvakuutus on nimetty toisin ja saattaa sisältää muitakin ilmiöitä mm. rankkasateen aiheuttamia vahinkoja silloin kun sade on niin kovaa, ettei kunnallinen sadevesiviemäri ehdi johtaa vettä pois normaalilla tavalla.
Sen lisäksi, että on syytä tarkistaa eri vakuutusyhtiöiden vakuutusten kattavuus eri lajeittain (esim. myrskyvakuutus tai palovakuutus), on syytä katsoa myös kokonaisuutta. Sama turva voi olla sisällytetty eri vakuutuslajeihin yhtitöstä riippuen. Tällaisia ovat esimerkiksi salamasta aiheutuneen ylijänniitteen aiheuttamat vahingot, myrsky/luonnonilmiövahingot tai vaikka villieläimen tunkeutuminen rakennukseen. Eroja löytyy…
Muusikoiden vakuutukset
Yle X oli tutkinut muusikoiden vakuutuskäyttäytymistä ja todennut, että omaisuus on tärkeämpää kuin soittajat. Yllätys, yllätys, näinhän se Suomessa menee ihan millä tahansa alalla.
Lisäksi ”tutkijat” olivat läheteneet purkamaan vakuutusongelmaa amerikkalaistyylisten ”korvat vakuutettu miljoonasta” (Dumbo) ratkaisujen pohjalta. Muusikoiden liitto tai vakuutusyhtiö (Fennian Pekka Mäkinen) eivät pitäneet ruumiinosavakuutuksia tyypillisinä suomessa.
Rap artisti Super Janne puolestaan olisi hyvinkin kiinnostunut vakuuttamaan äänensä.
Kysymys kuuluukin, mitä todellisuudessa halutaan vakuuttaa?
Suomestakin löytyy jokaisesta vakuutusyhtiöryhmästä koko joukko erilaisia työkyvyttömyys- ja henkilökeskeytysvakuutuksia, joilla artisti voi helposti vakuuttaa itsensä mahdollisen työkyvyttömyytensä varalta.
On olemassa ohimenevän työkyvyttömyyden vakuutus, pysyvän työkyvyttömyyden vakuutus, erilaisia sairauskuluvakuutuksia päivärahalla ja ilman. On olemassa henkilökeskeytysvakuutuksia niin tapaturman kuin sairaudenkin varalta. Ihan tavalliseen perus vapaa-ajan tapaturmavakuutukseen kuuluu tyypillisesti esimerkiksi pysyvän haitan korvaus, jonka korvaussummaksi saa lähes mitä haluaa.
Ongelmana lienee kuitenkin lähinnä se, että mainitut vakuutukset ovat yleensä varsin hinnakkaita.
Sellaista vakuutusta Suomessa ei saa, joka maksaisi artistille heti miljoona Euroa puhtaana käteen jos kurkku on vähän karhea aamulla. Ehkä ei sittenkään edes Jenkeistäkään. Ainakaan halvalla.
Vakuutusyhtiöt syrjivät masentuneita
Yle uutiset:
”Mielenterveyden keskusliiton puheenjohtaja Pekka Sauri syyttää vakuutusyhtiöitä masentuneiden syrjimisestä. Vakuutusyhtiöiden käytäntö irtisanoa masentuneiden asiakkaiden hoitokuluvakuutuksia lisäävät ennakkoluuloja ja ehkäisevät toipumista, toteaa Sauri.”
Koko uutinen täällä
Pohjolan eväyspakki
Sopivasti juuri edellisen kirjoituksen jatkoksi Pohjola avasi eväyspakkinsa selälleen. Asiakkaan kannalta on toki valitettavaa, että vakuutusyhtiö kirjoittaa tulkinnanvaraisen ehdon ja käyttää sitä lain vastaisesti omaksi edukseen.
Pohjolan matkavakuutuksessa on lähes kaikista muista vakutusyhtiöistä poiketen ehtokohta (paitsi Aktia, jolla on samansisältöinen ehto), jonka mukaan vanhempiensa kanssa matkustavat alle 15 vuotiaat lapset kuuluvat vanhempiensa matkavakutukseen. Useimmilla muilla yhtiöillä alle 18 vuotiaat tai jopa alle 20 vuotiaat lapset kuuluvat vastaavassa tilanteessa vanhempiensa matkavakutukseen.
Toinen merkittävä seikka asiassa on se, että tyypillisesti henkilövakutuksissa vakuutusturva on voimassa sen vakuutuskauden loppuun, jonka aikana vakuutettu täyttää määräiän. Esimerkiksi sairauskuluvakuutuksissa 65 vuotta tai tai tapaturmavakuutuksisssa 80 vuotta, tai jotain vastaavaa.
Tässä tapauksessa asiakaan lapsi oli täyttänyt 15 vuotta tammikuussa. Vakuutuskausi vaihtuu vuosittain 1.4.
Samassa vakuutuskirjassa matkavakuutuksen kanssa on myös tapaturmavakuutus, jonka kohdalla lukeekin, että ”vakuutus päättyy sen vakuutuksuden lopussa, jonka aikana vakuutettu täyttää 80 vuotta”.
Matkavakuutuksen kohdalla lukee: ”Matkustajavakuutuksessa vakuutettuina ovat myös vakuutetun mukana matkustavat alle 15 vuotiaat perheenjäsenet ja lapsenlapset…”
Vakuutuskirjassa matkavakuutuksen kohdalla ei ole riittävän selkeästi painotettu sitä seikkaa, että vakuutuskaudella ja vakuutetun iällä ei ole mitään tekemistä keskenään, ja että sanamuoto on käänteinen muihin henkilövakuutuksiin verrattuna. Asiakaana ja maalaisjärjen käyttäjänä oletan luonnollisesti, että vakuutuslajien kesken vallitsee edes jonkinlainen johdonmukaisuus. Ellei, siitä tulisi mainita niin, että se varmasti menee asiakkaalle perille.
Vakuutussopimulain 9§:n mukaan vakuutus on voimassa sen sisältöisenä kuin asiakkaalla on saamansa tiedon perusteella aihetta olettaa. Vakuutuslautakunta on on eräässä lausunnossaan (209/10) todennut, että jos vakuutuksenottajalle on annettu virheellisiä tietoja (tai ei ole annettu ollenkaan tietoja) suullisesti, ei virhe normaalisti korjaudu sillä, että vakuutuksen oikea sisältö on voinut ilmetä asiakkaalle lähetetystä kirjallisesta aineistosta.
Finanssialan keskusliiton korvaustoiminnan periaatteiden mukaan epäselvää ehtokohtaa on tulkittava asiakkaan eduksi. Samaa periaatetta voidaan soveltaa myös epäselvää vakuutuskirjamerkintää käsiteltäessä.
On eettisesti epäilyttävää, että Pohjola vaatii samaa suomenkielen saivartelutaitoa tavalliseta asiakkaaltaan, mihin se sitten vahingon sattuessa itse nojaa. Kyseessä on vakuutusehojen oleellinen rajoitus verrattuna muihin vastaaviin vakuutuksiin, ja siitä olisi pitänyt kertoa suullisesti asiakkaalle vakuutusta otettaessa niin, että tämä kyseisen olennaisen rajoitusehdon olisi sisäistänyt.
Vakuutusmajuri 