Hesarissa mutkat suoraksi

Helsingin Sanomat 28.12.2011

Vähän oiottu mutkia, mutta koko lailla oikein.

Vakuutusyhtiöt arvioivat parhaillaan tapaninpäivän myrskyn aiheuttamia vahinkoja. Korvaukset voivat nousta kymmeniin miljooniin euroihin.

Kotivakuutus korvaa, jos myrsky on aiheuttanut vahinkoja rakennuksille ja irtaimistolle. Samoin piha-alueen vahingot korvataan, jos se sisältyy vakuutukseen, kertoo viestintäpäällikkö Joona Vuorenpää Finanssialan keskusliitosta.

”Kallistuneiden puiden poisto tontilta korvataan myös, jos ne voivat aiheuttaa lisävahinkoa”, Vuorenpää sanoo.

”Laaja kotivakuutus korvaa pakasteita, jos ne pilaantuvat pitkän sähkökatkon vuoksi. Pakastin pitää kylmää vuorokauden verran, jos sitä ei avata.”

Autoille aiheutuneet vahingot korvataan laajasta autovakuutuksesta. Myrskyvahingot korvaava vakuutus on 60 prosentilla kaikista ajoneuvoista. Samoin veneille aiheutuneet vahingot korvataan laajasta venevakuutuksesta.

Metsien myrskyvahingot korvaa myrskyvakuutus. Sellainen on noin 30 prosentilla yksityisistä metsänomistajista.

Yritysten vakuutuksissa ei ole yhtenäistä käytäntöä. Esimerkiksi kaupan alalla jokaisella yrityksellä on omanlaisensa vakuutus.

Viime vuonna neljä myrskyä aiheutti vahinkoja Suomessa. Niiden tuhoista korvattiin yli 19 000 vahinkoa. Korvaukset olivat yhteensä 81,5 miljoonaa euroa. Tuhoisin oli heinäkuun lopussa raivonnut Asta-myrsky, jonka tuhoista maksettiin yli 50 miljoonan euron korvaukset.

Joona Vuorenpää muistuttaa, että kaatuneita puita raivattaessa pitää käyttää harkintaa.

”Jos omat taidot eivät ole kovin hyvät, riskejä ei kannata ottaa, koska vaarana on lisävahinkojen syntyminen. Erityisesti jännityksiin jääneiden puiden kaatamisessa voi tulla yllätyksiä. Sähkölinjoille kaatuneita puita ei saa mennä poistamaan, vaan pitää odottaa, että sähköyhtiön korjauspartio tulee paikalle.”

Myrskyvahingot fiksusti, ainakin Fenniassa

Ainakin Fennia oheistaa viimeaikaisten myrskyjen aiheuttamien vahinkojen hoitamisen fiksusti:

1. Toimita vahinkoon liittyviä valokuvia vakuutusyhtiöön, mikäli mahdollista.

2. Rakennusten päälle kaatuneet puut ja niiden lähellä olevat kaatumisvaarassa olevat puut saa raivauttaa pois. (Vakuutus korvaa raivaamisesta aiheutuvat kustannukset.) Kenenkään turvallisuutta ei saa vaarantaa.

3. Asiakkaalla on myös mahdollisuus saada korvausta itse tehdystä myrskyvahingon raivaus- tai korjaustöistä 10e/h, sikäli kun ne kuuluvat vakuutuksen korvauspiiriin ja osaaminen riittää turvalliseen raivaukseen.

4. Jatkovahinkojen estotoimiin liittyy vuotavien kattojen suojaus. Mikäli asiakas ei pysty tätä itse tekemään, hän voi kääntyä rakennusliikkeen tai muun vastaavan ammattilaisen puoleen.

5. Suurten rakennusvahinkojen osalta pitää estää jatkovahingot (muista kuvat).  Tämän jälkeen on varattava tekniselle tarkastajalle mahdollisuus tarkastaa vahingot ennen varsinaisen korjauksien aloittamista.

6. Suuremmissa metsävahingoissa kannattaa olla suoraan yhteydessä paikalliseen metsänhoitoyhdistykseen vahingon määrittämistä varten. (Pienet metsävauriot voidaan korvata valokuvien tai muun vastaavan todistuksen perusteella.)

7. Ajoneuvo-, vene-, ja kuljetusvahingot  tarkastaa  SVT. Asiakas voi tehdä itse ajanvarauksen lähimmälle tarkastusasemalle, http://www.svt.fi/

Kun ajat ja otat

Turun Sanomat 5.12.2011

Hetken typeryys kännipäissään voi johtaa jopa vuosien velkavankeuteen.

Jos onnettomuuden aiheuttaneella kuljettajalla on ollut alkoholia veressään yli törkeän rattijuopumusrajan (1,2 promillea), vakuutusyhtiö perii kaikki onnettomuudesta maksamansa korvaukset takaisin.

Menettely on sama, jos liikenneonnettomuus on aiheutettu törkeällä huolimattomuudella tai luvattomasti käyttöön otetulla ajoneuvolla.

– Humalassa ajava kuljettaja joutuu siis itse korvaamaan täysimääräisesti omaisuusvahinkojen lisäksi kaikkien kyydissä olleiden ja muidenkin onnettomuudessa vammautuneiden sairaanhoitokulut, kuntoutukset, ansionmenetykset ja eläkkeet, muistuttaa viestintäpäällikkö Veikko T. Valkonen Liikennevakuutuskeskuksesta.

Jos rattijuoppo kuolee itse, korvaukset peritään hänen kuolinpesältään. Käytännössä perintä tapahtuu ulosoton kautta.

Takaisinperinnän lisäksi törkeässä humalassa onnettomuuden aiheuttanut kuljettaja ei saa lainkaan korvauksia omista vahingoistaan.

Vakuutusyhtiöillä on oikeus alentaa tapauskohtaisesti myös lievemmässä humalassa ajaneiden kuljettajien omia henkilökorvauksia.

Alentamisharkinnassa otetaan huomioon teon laatu sekä huolimattomuuden ja rattijuopumuksen aste.

Tällöinkin rattijuopon oma henkilökorvaus voidaan ääritapauksessa evätä kokonaan.

Putket ja vakuutus

Yle Pohjanmaa, 4.12.2011

Vakuutusyhtiöiden korvauskäytännöt vesivahingon sattuessa vaihtelevat. Yhteistä kuitenkin on, että mitä vanhemmat putket, sitä vähemmän kustannuksista korvataan.

Putkiremontti on edelleen kuuma aihe monessa taloyhtiössä. Eniten päänvaivaa aiheuttavat remontin kustannukset. Moni ei kuitenkaan tule ajatelleeksi sitä, millaisia korvauksia vakuutusyhtiöt maksavat kohteissa, joissa remonttia on siirretty ja vanhoille putkille sattuu hajoaminen.

– Vakuutusyhtiöillä on omat ehtonsa. Kaikille lienee yhteistä, että kun talo tulee tiettyyn ikään, kiinteistön omistajan pitää itse remontoida putket, vakuutusyhtiö ei halua remonttia korvata, toteaa Etelä-Pohjanmaan Isännöitsijöiden puheenjohtaja Vesa Mäkelä.

Vanhoista putkista ei korvata välttämättä mitään.

Ikäpoistoja tehdään eri tavoin putkien korjauksen sekä vesivahingosta aiheutuneiden korjaus- ja kuivaustöiden korvaamisessa.

Kiinteistövakuutuksessa onkin kaksi osaa: laitevakuutus ja vuotovahinkovakuutus. Laitevakuutuksen alla olevien putkitöiden korvausprosentti saattaa poistua jopa kokonaan. Vuotovahingoissa ikäpoistot ovat hivenen pienempiä.

Esimerkiksi 1980-luvulla rakennettujen putkien hajotessa liikutaan putkistotöiden osalta jo hyvinkin pienissä korvausmäärissä. Ikäpoistot saattavat olla 60 prosenttia tai enemmänkin. 1970-luvun puolivälissä ja sitä aiemmin tehtyjen putkien kohdalla ei korvata välttämättä enää mitään.

– Jos on 1960-luvulla tehty talo ja putkiremontti tekemättä, niin putkistotöitä ei korvata lainkaan ja vuotovahingoissakin puolet kustannuksista tai enemmän jää korvaamatta. Se on iso määrä euroja vesivahingoissa, joissa kustannukset kohoavat tuhansiin ja jopa kymmeniintuhansiin euroihin, Mäkelä kertoo.

Osakkeenomistajat eivät ole perillä korvausasioista.

Yksittäisille osakkeenomistajille korvausasiat, kuten ikäpoistot, ovat harvoin tiedossa. Harva tietää myöskään, että taloyhtiön vakuutus ei korvaa esimerkiksi tilapäismajoitusta vesivahingon sattuessa, vaan asia pitää olla hoidossa omassa kotivakuutuksessa.

– Silloin tällöin tulee vastaan tilanne että vuotovahingon aikana asukas kysyy, mihin hotelliin nyt voi mennä kun paikat laitetaan kuntoon ja oletetaan että taloyhtiön vakuutuksesta korvataan. Näin ei kuitenkaan ole, Etelä-Pohjanmaan Isännöitsijöiden puheenjohtaja Vesa Mäkelä kertoo.

Viime vuosina putkiremonteissa on otettu käyttöön vaihtoehtoisia korjausmenetelmiä, kuten sujutus ja putken pinnoittaminen. Näiden osalta vakuutusyhtiöiden korvausmenetelmät eivät ole vielä vakiintuneet.

– Näiden osalta on odotettu vakuutusyhtiöiden kannanottoa, miten tällaiset käsitellään. Osa katsoo tällä tavoin korjatut putket alkuperäiseksi, osa vähentää 20 vuotta putken iästä. Nämä on hyvä käydä läpi, kun putkiremontti lähestyy.

Esimerkiksi Seinäjoen alueella on käytännön kautta havaittu, että putket kestävät noin 40 vuotta jos asennusvaiheessa ei ole tehty isompia virheitä. Siinä vaiheessa tulee Mäkelän mukaan vakavasti pohtia, kuinka pitkälle putkilla enää pärjää.

Jos putket ovat riittävän vanhoja voi käydä vielä niinkin, että et saa vakuutusta ollenkaan tai vakuutusyhtiö jopa irtosanoo voimassa olevan vakuutuksen.

Korvausvastuusta luikertelu

Mitä sanoisit, jos olisit tilannut minulta työtehtävän, jonka turaan pahanpäiväisesti ja aiheutan sinulle mittavan vahingon?

Vaatisit tietenkin korvausta.

Mutta minäpä olenkin teettänyt työni itsenäisellä alihankkijalla, enkä ole vastuussa vahingostasi palaneen puupennin puoilikkaan vertaa. En, vaikka et olisi missään vaiheessa saanut mitään tietoa siitä, että teetän itselleni ottamani työt hanttireiskalla.

Reiska ei tietenkään pysty korvaamaan mitään.

Näin kävi asiakkaalle. Hän tilasi isolta talotekniikkayritykseltä lisäpalikan valvontajärjestelmään, joka valvoo ja säätää lähes kaikkea tuotantorakennuksessa.

Reiska nollasi touhutessaan kaikki asetukset ja tuotantoprosessi meni sekaisin. Siitä aiheutui kymmenien tuhansien vahinko.

Talotekniikkayritys ryhtyi heti luikertelemaan ilmeisestä vastuustaan.

Ensin sille ei muka oltu kerrottu, että perusasetuksia oli muutettu. Vaikka olikin. Olivatpahan vielä aiheuttaneet samanlaisen tapahtuman aikaisemminkin.

Seuraavaksi tarina muuttui niin, että työtä ei ollutkaan tehnyt talotekniikkayrityksen työntekijä vaan itsenäinen alihankkija.

Alihankkija työn tekikin. Yhden miehen firma, jonka ainoa tilaaja on juuri kyseinen talotekniikkayritys.

Jos tässä ei täyty Vahingonkorvauslain 3.1§:n mukainen isännänvastuu, niin missä sitten.

Asiaa on käsitelty vakuutusyhtiössä ja muutoksenhakuelimissä, mutta tuloksetta. Sitä ei voida ratkaista, koska talotekniikkayritys ei toimita minkäänlaisia vastineita selvityspyyntöihin. Siitä ei kerta kaikkiaan saada mitään irti.

Vakuutusyhtiö on tietenkin asiasta pelkästään tyytyväinen, koska sen ei tarvitse antaa rakkaita rahojaan pois.

Vaikka vastuuvakuutus ei korvaakaan sopimukseen perustuvaa vastuuta, sopimussuhteessa myyjä kuitenkin vastaa alihankkijoistaan samalla tavalla kuin omien työntekijöidensä tekemisistä.

Myyjä ei siis voi rajoittaa vastuutaan sillä, että sopimus täytetään alihankkijoiden toimesta eikä myyjän itsensä. Teoriassa.

Käytännössä vetkuttelu näköjään kannattaa.

Jos joudut korvausvaatimuksen kohteeksi, voit rauhassa jättää sen vaille minkäänlaista huomiota. Vakuutuksesi ei korvaa sopimukseen perustuvaa vastuuta ja oikeudenkäyntikulujen pelko todennäköisesti estää korvauksen vaatijaa viemästä asiaa oikeuteen. Muita keinoja ei sitten olekaan.

Älkää ottako muiden vastuita kontollenne!

Helsingin Sanomat 26.11.2011

Huoltoyhtiön toimitusjohtaja oli vastuussa viime talvena Helsingin Hakaniemessä sattuneesta turmasta, jossa iäkäs mies kuoli jäätyään katolta pudonneen jäälohkareen alle.

Näin arvioi Helsingin käräjäoikeus, joka perjantaina määräsi toimitusjohtajalle sakkorangaistuksen kuolemantuottamuksesta.

Taloyhtiö oli sopinut huoltoyhtiön kanssa, että huoltoyhtiö tarkkailee katon lumitilannetta ja tarvittaessa varoittaa kadulla kulkijoita.

Huoltoyhtiö oli kadulta käsin tarkkaillut kattoa turmapäivän aamuna ja jo aiemmin asetellut seinää vasten lankkuja kulkijoita varoittamaan. Taloyhtiön puomeja ja lippusiimoja ei käytetty.

Oikeus ei pitänyt katutasolta katselua ja lankkujen asettelua riittävän huolellisena työnä. Tarkkailua olisi pitänyt tehostaa, koska sää oli lauhtunut pakkasesta nollan tuntumaan.

Huoltoyhtiöiden etujärjestössä Kiinteistöpalvelut ry:ssä tapaus on aiheuttanut kiireitä, koska taloyhtiöt haluavat lisätä huoltoliikkeiden vastuuta kiinteistöjensä turvallisuudesta.

”Ilman korvausta se ei käy. Ympärivuorokautinen lumivalvonta edellyttäisi vartiointia kolmessa vuorossa”, huomauttaa Kiinteistöpalvelut ry:n toimitusjohtaja Pia Gramén.

Käräjäoikeus määräsi toimitusjohtajalle kuolemantuottamuksesta neljäkymmentä päiväsakkoa, joka tekee 720 euroa.

Sakkoja suurempi summa maksettavaa koituu muun muassa asianomistajien oikeudenkäyntikuluista.

Tuomitun asianajaja pitää selvänä, että päätöksestä valitetaan.

Vastuuvakuutuskaan ei kata sopimukseen perustuvan vastuun aiheuttamaa korvausvelvolvollisuutta.

Turvesuolle ja takaisin

Keskisuomalainen 21.11.2011

Saksalainen vakuutusyhtiö Allianz myy erityisiä avaruusmatkavakuutuksia.

Allianzin mukaan halvimmat vakuutukset avaruusturistille maksavat noin 600 euroa ja kaiken kattavan vakuutuksen saa noin 7 000 eurolla.

Vakuutusalan on pysyttävä muun elämän tahdissa. Maailma muutuu ja matkailu sen mukana, selitti Allianzin johtaja Erick Morazin.

Varmuuden vuoksi esitimme kahdelle suomalaiselle vakuutusyhtiölle kysymyksen siitä, kattavatko heidän yhtiönsä normaalit matkavakuutukset avaruudessa sattuneet vahingot. Molemmista kerrottiin naureskellen, ettei asiasta ainakaan Jyväskylän-konttoriin ole vielä kantautunut ohjeita, mutta todennäköisesti normaalivakuutus ei ihan yllä avaruuteen asti.

Suomalaiset vakuutusyhtiöthän ajavatkin tunnetusti pelkällä peräpeilillä. Ne korvaavat lähinnä matkat turvesuolle ja takaisin. Nekin vain, jos vakuutuslääkäri ei keksi mitään millä korvauksesta voisi kieltäytyä.

Ei se nyt niin vaikeaa ole!

Helsingin Sanomat 21.11.2011

Viime talven ahkera lumenpudottelu saattoi hyvinkin estää kattojen sortumia, mutta samalla se todennäköisesti vahingoitti jopa tuhansia kattoja ympäri pääkaupunkiseutua.

Lumenpudottajien katoille tekemät reiät ja niistä aiheutuneet vuoto- ja kosteusvahingot pääsivät yllättämään myös vakuutusyhtiöt. Yhtiöillä ei ole yhtenäistä linjaa siitä, korvataanko lumenpudotuksesta aiheutuneet vahingot kiinteistövakuutuksen haltijalle.

HS kysyi linjauksia kuudesta suuresta vakuutusyhtiöstä. Niistä puolet maksaa korvauksia kiinteistövakuutuksista.

Taloyhtiöiden kannattaa sen vuoksi viimeistään nyt kerrata tarkasti, mitä vakuutuspapereissa sanotaan.

Lisää aiheesta maanantain Helsingin Sanomissa…

Joskus riskinotto kannattaisi

Huhtikuun 1. päivänä vuonna 1976 Steve Jobs, Stephen Wozniac ja Ron Wayne istuivat Waynen asunolla Kaliforniassa laatimassa osakassopimusta. Herrat perustivat Apple Conputerin.

Omistusosuudet jaettiin seuraavasti: Jobs 45%, Wozniac 45% ja Wayne 10%

Waynea alkoi kuitenkin pian hirvittää.

Häneltä oli aikaisemmin kaatunut yritys.

Jobsin alkaessa suunnitella lainanottoa ja käyttäessä yhä enemmän rahaa Wayne alkoi muistella oman yrityksensä kaatumista.

Jobsilla ja Wozniakilla ei ollut henkilökohtaista omaisuutta, mutta Waynellä oli säästöjä patjan sisällä.

Apple oli aluksi yritysmuodoltaan avoin yhtiö, joten osakkaat olivat henkilökohtaisesti vastuussa sen veloista. Wayne pelkäsi saavansa mahdolliset velkojat peräänsä.

12.4.76 hän meni Santa Claran piirikunnan rekisteritoimistoon ja ilmoitti vetäytyvänsä yhtiön osakkuudesta.

Hän sai 10% osuudestaan hyvityksenä 2.300 dollaria.

Jos hän olisi jäänyt yhtiöön ja pitänyt 10% osuutensa, olisi sen arvo vuoden 2010 lopussa ollut noin 2,6 miljardia dollaria.

Wayne asui tuohon aikaan yksin pienessä talossa Pahrumpin pikkukaupungissa Nevadassa, eläen sosiaaliturvan varassa.

Arvaa harmittiko?

Kuulemma ei.

Lähde: Isaacson, Steve Jobs, Otava 2011

Työeläkevakuutuksen maksut nousevat

Yle Kotimaa, 10.11.2011

Vuodesta 2006 lähtien annetut tilapäiset työeläkevakuutusmaksun alennukset loppuvat. Siksi etenkin työntekijöiden, yrittäjien ja maatalousyrittäjien eläkemaksut nousevat ensi vuonna.

Sosiaali- ja terveysministeriö vahvisti, että työntekijän eläkelain mukainen keskimääräinen työeläkevakuutusmaksu on ensi vuonna 22,8 prosenttia palkasta. Se on 0,4 prosenttiyksikköä suurempi kuin tänä vuonna. Alle 53-vuotiaiden työntekijöiden eläkemaksu on ensi vuonna 5,15 prosenttia palkasta. 53 vuotta täyttäneiden työeläkemaksu nousee 0,5 prosenttiyksikköä, 6,5 prosenttiin.

Työnantajan maksu on ensi vuonna keskimäärin 17,35 prosenttia.

Yrittäjien maksut nousevat alle 53-vuotiailta 0,9 prosenttiyksikköä 22,5 prosenttiin ja yli 53-vuotiailta 0,95 prosenttiyksikköä 23,85 prosenttiin.

Työnantajien keskimääräiseen maksuun alennusten loppuminen ei vaikuta suuresti, sillä maksun alennukset ovat koskeneet vain osaa työnantajista.

Alennuksilla on purettu työeläkeyhtiöiden vakuutusliikkeen puskureihin kertyneitä varoja.